Недержавний пенсійний фонд в Україні

Сумний рекорд ... Українці офіційно отримують найменшу пенсію в Європі. В середньому, наші пенсіонери живуть на 1800 грн. або $ 67 на місяць. Але навіть на такі сміховинні виплати в Пенсійному фонді грошей немає. У 2017-му дефіцит ПФУ перевищив 140 млрд. Гривень!

А тут ще й скандальна пенсійна реформа ... Депутати пояснюють швидке прийняття нового закону «вимогами МВФ». Мовляв, якщо вони не підуть назустріч кредитору - чергового траншу Україні не бачити.

Питань і претензій до прийнятої в жовтні 2017 го реформі багато. І самій пенсійній реформі ми вже писали в попередній статті . Але головна проблема зводиться до очевидного пункту. Якщо Вам зараз «30 з хвостиком», то за пенсію від держави доведеться серйозно поборотися. І шанси на "перемогу" невеликі. «Білим» стажем в 25-35 років в Україні може похвалитися один з десяти.

Піклуватися про майбутню пенсію доведеться самим. І інструменти для цього є!

Як влаштована пенсійна система в Європі і у нас?

Пенсія в розвинених країнах складається з трьох уровней- «поверхів».

Перший: солідарна частина. Кожен, хто працює автоматично відраховує частину доходів до Пенсійного фонду. Суть системи: працюють 2017 го року утримують пенсіонерів 2017 го. Саме за солідарною системою виплачували пенсію в СРСР, і в «дореформеної» Україні.

Чому не можна залишити все, як було?

Солідарна система ефективна, якщо кожне наступне покоління многочисленней попереднього. В Україні ж кожен працюючий змушений «утримувати» двох пенсіонерів. А ще сотні компаній не оформляють співробітників офіційно й не роблять внески в ПФ. Тому в Пенсійному фонді катастрофічно не вистачає грошей для поточних виплат.

Другий: накопичувальна частина. Гроші кожного застрахованого українця стікаються і зберігаються в Накопичувальному фонді або НПФ (недержавних пенсійних фондах).

Третій: добровільна частина. Українці або їх роботодавці добровільно перераховують гроші в ті ж НПФ або на накопичувальне страхування життя. До речі, про НЖУ ми скоро опублікуємо окремий детальний огляд.

З трьох «пенсійних» рівнів в Україні поки працює тільки перший - солідарна система. І її неефективність очевидна. Другого рівня у нас поки немає зовсім. А ось третій (добровільне накопичення через НПФ і накопичувальне страхування) давно доступний. Але використовувати його українці не поспішають ....

Недержавні пенсійні фонди в Україні працюють ще з 2004 року. Однак за 13 років добровільні інвестиції в майбутню пенсію так і не стали масовим явищем. За даними Нацкомфінпослуг на перше півріччя 2017 року в Україні працювало 64 НПФ. Всього в системі НПФ бере участь близько 838 тис. Чоловік (менше 5% від загальної кількості зайнятого населення). З них майже 10% вже отримують «особисту» пенсію (від НПФ, а не від держави).

Знайомтеся: недержавний пенсійний фонд

НПФ - це некомерційна і неприбуткова організація. Фонд займається ТІЛЬКИ накопиченням пенсійних внесків українців (і нічим більше). НПФ - це не банк, що не ПІФ, що не страхова компанія і вже тим більше, не «піраміда» формату МММ.

Розглянемо схему роботи НПФ на прикладі «ОТП Пенсія». Фонд - новий партнер порталу «ВСЕPROГРОШІ» з серпня 2017 го. За результатами попереднього року «ОТП Пенсія» увійшла в п'ятірку лідерів ринку разом з компаніями «Лаурус», «Столичний резерв», «Династія» і «Емеріт-Україна».

Повний перелік НПФ України тут .

Як працює НПФ в Україні? Майбутній пенсіонер регулярно перераховує гроші в Фонд (наприклад, 1000 грн. Щомісяця або 5000 грн. Раз в квартал). Ці кошти збираються на особистому рахунку учасника. А керуюча компанія інвестує їх в надійні активи.

Чи включається «чарівний» механізм складних відсотків. Коли навіть невеликі суми, але вносяться регулярно і довго, дозволяють накопичити до пенсії серйозну суму.

Як тільки учасник виходить на заслужений відпочинок, «ОТП Пенсія» починає виплачувати йому «другу» пенсію (частина накопичених коштів плюс інвестиційний дохід). А на залишок накопичень на рахунку продовжує «капати» інвестиційний дохід.

Важливий момент! Функції управління, зберігання і обліку пенсійних накопичень в НПФ розділені між трьома учасниками. «Управлінець» (керуюча компанія, в Україні використовують абревіатуру КУА) відповідає за збереження і примноження коштів. Саме КУА інвестує гроші учасників в різні активи з урахуванням їх ризиків.

«Хранитель» (це завжди банк) відкриває у себе рахунки і виробляє всі фінансові операції. «Адміністратор» виконує всі організаційні функції (веде персоніфікований облік, здійснює виплати).

В «ОТП Пенсія» трійка обслуговуючих компаній виглядає так. Управляє активами ТОВ «ОТП Капітал» (частина угорської групи OTP Group), зберігає накопичення АТ «УкрСиббанк», а адмініструє - ТОВ «Центр персоніфікованого обліку».

Як захищені пенсійні накопичення в НПФ?

Питання про можливе банкрутство НПФ задають 10 з 10 кліентовJ. Після того, як у мільйонів громадян згоріли накопичення в радянському ощадбанку, українці бояться вкладати гроші на «довгі» терміни.

Чи може збанкрутувати недержавний пенсійний фонд? А його учасники втратити накопичену суму на рахунках? Якщо відповідати коротко, то з НПФ така ситуація виключена!

Пенсійні накопичення в НПФ мають «багаторівневий захист».

Захист від чужих

Пенсійний рахунок учасника - його особиста власність. Хто б не робив відрахування (роботодавець, родичі) - гроші на рахунку належать майбутньому пенсіонерові. Навіть, якщо людина звільняється з компанії- «спонсора».

Учасник розпоряджається коштами на свій розсуд. Наприклад, він має право «перекласти» їх в інший НПФ. А в разі смерті людини сума на рахунку з відсотками автоматично дістається прямим спадкоємцям.

До речі, вийти на «пенсію від НПФ» можна раніше офіційного пенсійного віку (наприклад, в 50, а не в 60 років).

Захист від «жадібності» фонду

У НПФ - особливий статус. Інші фінансові установи (банки або ПІФи) більшу частину прибутку від діяльності залишають собі, а клієнту виплачують лише її частина (приклад: процентна ставка по депозиту).

НПФ зобов'язаний розподіляти ВСЕ зароблені гроші між учасниками. Невелику винагороду за управління (6-7% на рік) отримують лише обслуговуючі компанії.

Захист від банкрутства НПФ або обслуговуючих його компаній

Згідно із законом НПФ не може бути визнаний банкрутом!

У разі ліквідації Фонду гроші учасників переводяться в інший НПФ (за їх вибором).

А якщо банкрутом стає одна з обслуговуючих компаній (наприклад, «хранитель» УкрСиббанк), то НПФ не буде нести відповідальність за її зобов'язаннями. Гроші учасників залишаться в цілості й схоронності - зміниться лише «хранитель».

Захист від інвестицій в активи з високими ризиками

Для НПФ є чіткі вимоги щодо диверсифікації активів. Ось структура портфеля «ОТП Пенсія»: 49,47% - грошові кошти та депозити, 45,09% - державні облігації, 2,71% - облігації банків і 2,73% - інші активи.

А ще кожен НПФ зобов'язаний регулярно публікувати інформацію та звітність про діяльність Фонду. Кожен учасник Фонду контролює стан пенсійного рахунку через особистий кабінет.

Захист від самого себе

Учасник не може забрати гроші з НПФ до того, як настане пенсійний вік! Не можна закрити пенсійний рахунок достроково (як депозит або страховку). Рахунок в НПФ можна або «заморозити» (якщо немає можливості робити внески), або перевести гроші в інший Фонд.

Винятки з правила:

• критичний стан здоров'я (інсульт, термінова операція);
• інвалідність;
• виїзд на ПМЖ за межі України;
• смерть учасника.

До слова, на відміну від страхових компаній, НПФ не «карає» учасників за те, що ті пропустили пару платежів або зробили їх невчасно.

Скільки можна заробити на НПФ?

Завдання будь-якого НПФ: «перегнати» офіційну інфляцію в країні на 2-3%.

Чому так?

Якщо прибутковість НПФ буде нижче - українцю «нецікаво» використовувати Фонд для довгострокових накопичень. Адже до моменту виходу на пенсію частина грошей «з'їсть» інфляція.

Якщо прибутковість буде набагато вище - Фонду доведеться інвестувати в агресивні інструменти. А чим вища доходність активу - тим вище ризики. Ризикувати пенсійними накопиченнями НПФ не дозволяє держава.

Головне завдання НПФ - НЕ примножити, а ЗБЕРЕГТИ кошти майбутнього пенсіонера і захистити їх від інфляції. Згідно із законом українські НПФ працюють тільки з національною валютою. Тому їх середня прибутковість становить 15%. «Середня» - тому що в один рік фонд може показати 30% прибутку, а в іншій - 15% збитку.

Зверніть увагу: НПФ не гарантує прибутковість! Так, він вкладає гроші учасників в надійні і консервативні інструменти. Але фондовий ринок - штука непредсказуемаяJ.

Середньорічна доходність по фонду «ОТП Пенсія»,%

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 10% 11% 14% 18% 29,4% 26,7% 17,6%

На яку пенсію можна накопичити за допомогою НПФ?

Давайте порахуємо розмір нашої майбутньої пенсії з допомогою « пенсійного калькулятора ».

Умовний приклад. Роман виходить на пенсію через 20 років. Щомісяця він перераховує 500 грн. на свій рахунок в «ОТП Пенсія». Візьмемо середню прибутковість НПФ, що дорівнює 12%. За 20 років на рахунку Романа виявиться сума в 484: 192 грн.

Як тільки Роман досягне пенсійного віку, він почне отримувати «особисту» пенсію: 7081 грн. протягом 10 років (мінімальний термін виплати пенсії в «ОТП Пенсія).

Важливий момент! Накопичення можна забрати і однією сумою, якщо до моменту виходу на пенсію на рахунку менше 78 720 грн. Звідки така цифра? Це 60 прожиткових мінімуми (з 1 травня 2017 року ПМ становить 1312 грн.)

Особиста думка

Звичайно, НПФ не можна назвати ідеальним інструментом майбутнього пенсіонера. Слабкі місця: прив'язка в гривні, негарантований дохід і низький рівень довіри з боку українців.

Але формувати «особисту» пенсію в Україні сьогодні доведеться кожному. І кращих інструментів, ніж НПФ і накопичувальне страхування життя, на ринку просто не існує.

Повернемося до НПФ. У вкладень в недержавні пенсійні фонди є, як мінімум, три переваги.

По-перше, вони доступні кожному українцю з будь-яким рівнем доходу.

По-друге, НПФ дозволяє сформувати майбутню пенсію заздалегідь (за 10, 20 або 30 років до виходу на пенсію). І позбутися від принизливої ​​залежності від держави.

По-третє, накопичення в НПФ максимально захищені: від інфляції, шахрайства керуючих, ризикових вкладень, банкрутств і ... самого себе.

Замовити безкоштовну консультацію на тему створення власних пенсійних накопичень Ви можете тут .

Сподобалася стаття? Тисніть «Мені подобається»:

Отримайте доступ Безкоштовно до відео курсу зараз і дізнайтеся:

-Тайние закони грошей, якими користуються мільйонери;
-Як отримувати 30-40% річних з гарантіями як у банку;
-Як зберегти і примножити гроші в умовах кризи.

Читайте також