Що ми втратили з націоналізацією "ПриватБанку" і де шукати альтернативу

1. Про банківському бізнесі
2. Про те, що буде далі
3. Про те, що означає мати рахунок у держбанку
4. Про те, що ми втратили
5. про альтернативу
6. Чи варто йти?

21 Грудня, 2016, 15:00

16305

Третій день країна перетравлює українського «чорного лебедя» - входження держави в капітал «ПриватБанку». Якими будуть наслідки цієї події, що очікує клієнтів, які обслуговувались в банку, і чи є альтернатива самому технологічному онлайн-банкінгу в Україні, досліджував AIN.UA .

Про банківському бізнесі

Інсайдерські кредити - головна причина більшості банкрутств в останні роки. Саме по собі бажання акціонера кредитувати свій бізнес в своєму ж банку не небезпечно. Але часто такі позики видають під ставку набагато нижче ринкової (наприклад, 10% замість 25%), а кредитори не прагнуть вчасно і в належному обсязі їх повертати. Щоб банк не звалився, захопившись кредитуванням пов'язаних осіб, щодо нього встановлено спеціальні нормативи, які зобов'язаний контролювати регулятор.

Саме через занадто великої частки інсайдерських кредитів неплатоспроможними стали «Імексбанк», «Фінанси і Кредит», «VAB Банк», «Хрещатик», «Надра», «Фідобанк» і багато інших. 18 грудня список поповнив і «ПриватБанк», якому належить більше половини активних карт українців (14,3 млн) і 38% коштів фізосіб у банківській системі (155,2 млрд грн). Це означає, що банк є системоутворюючим і що відбувається з ним безпосередньо впливає на фінансову систему країни.

Теоретично можна було б радіти, що банківська система завершила очищення, які не зробивши виняток навіть для системоутворюючого банку. Однак залишається занадто багато питань. Якщо частка інсайдерських кредитів дійсно більше 90%, як каже НБУ (а не 30%, як до останнього дня говорили в самому банку), то чому регулятор так довго дозволяв йому працювати? Чому НБУ в попередні десятиліття закривав очі на якість кредитного портфеля банку? Як керівництво країни могло допустити, щоб приватний бізнес зайняв майже 40% ринку (це небезпечно навіть з точки зору конкуренції)? І хто і навіщо розхитував ситуацію, організувавши звалити банк інформаційну атаку?

Про те, що буде далі

Схему націоналізації збудували так, щоб вплив на курс гривні та інфляцію було мінімальним. Для цього вносити облігації в капітал банку будуть поетапно, і перший внесок становитиме лише 43 млрд грн. Крім того, вносять саме цінні папери, які будуть конвертовані в «живі гроші» лише в разі дуже сильного відтоку депозитів. Тому подальший розвиток подій - як для вкладників «Привату», так і для всієї системи - буде залежати від відтоку коштів з банку.

Поки з цим все плачевно: клієнти в паніці намагаються зняти кошти зі своїх рахунків. 19 грудня деякі банки навіть ввели обмеження в 200-1000 грн на видачу готівки з карт «ПриватБанку» в своїх банкоматах, а то і зовсім відмовляли в переведенні в готівку. У той же день «ПриватБанк» зупинив розрахунки підприємств, а 20 грудня - тимчасово заморозив залишки на рахунках бізнесу, дозволяючи розраховуватися лише внесеними в понеділок засобами (пізніше обмеження було знято ). Щоб уникнути відтоку депозитів з тепер уже державного банку, Верховна Рада терміново прийняла запропонований президентом України закон про стовідсоткових державні гарантії вкладникам «ПриватБанку».

Подальша доля банку буде залежати не тільки від ступеня паніки вкладників, а й від того, наскільки сумлінно позичальники будуть погашати кредити. В першу чергу, звичайно, мова про тих самих «більше 90%» позик, виданих пов'язаним особам та підприємствам. Втім, вчора колишні власники банку пообіцяли реструктуризувати кредитний портфель юросіб і вчасно, в повному обсязі повертати ці кредити. Якщо вони не стримають свою обіцянку, державі і гривні доведеться туго.

Про те, що означає мати рахунок у держбанку

За даними НБУ, в банку обслуговувалися 500 000 ФОП, 600 000 мінімальних і великих підприємств і майже 20 млн українців. До сих пір інформацію про рух коштів на їх рахунках охороняла банківська таємниця, розкрити яку можна було лише за рішенням суду, при оформленні субсидії або в деяких інших випадках (наприклад, суми вище 150 000 грн, які за законом підпадають під фінмоніторинг).

З націоналізацією до баз даних банку отримає доступ держава. Теоретично це дасть податковим органам можливість співвіднести інформацію про задекларовані доходи і фактично отриманих на рахунки засобах - і підрахувати різницю між ними.

Чи скористається держава цією інформацією? В Європі і в світі - скористалося б. Відомо, що кілька років тому Німеччина отримала доступ до даних про швейцарських рахунках своїх громадян. У підсумку було проведено низку розслідувань - і почалися податкові перевірки бізнесу з подальшими штрафами.

Але є і хороша новина: навряд чи українська влада буде поспішати з перевірками. «Перші місяці, до півроку, держава буде оцінювати, що ж йому дісталося під вивіскою« ПриватБанку ». Проводитиметься аудит, діагностика реальної якості активів і так далі. При цьому велика частина керівництва буде залишатися на своїх місцях. А ось після цього, швидше за все, почнеться «закручування гайок», - вважає Гліб Сегіда, керуючий партнер юридичної фірми Pravovest.

Про те, що ми втратили

Українці втратили більше, ніж банк для обслуговування. Довгі роки «Приват» був драйвером цифрових змін в українській банківській системі. Він регулярно балував клієнтів технологічними новинками на зразок грошових переказів і поповнення рахунки прямо в iMessage, сервісами оплати в ресторанах з урахуванням чайових по QR-коду, верифікацією платежів за допомогою відбитка пальця і ​​«розумною» системою нейронних мереж для боротьби з чергами у відділеннях. А його «Приват24» заслужено називають « надбанням країни ».

Невідомо, яким би сьогодні був в Україні онлайн-банкінг, якби не «ПриватБанк». У той час як інші тільки впроваджували можливість переказувати кошти з рахунку на рахунок і поповнення мобільних, «ПриватБанк» вже пропонував формування виписок по рахунках, онлайн-страхування, купівлю квитків на автобус, поїзд і літак і інші просунуті на той час послуги.

Причому багато рядових опції «Приват24» до сих пір недоступні в інших банках - наприклад, можливість сформувати платіжне доручення, набравши пару цифр номера особового рахунку компанії, без заповнення інших реквізитів (дані підтягуються автоматично). Або можливість фізособам-підприємцям подавати звітність онлайн.

Згодом держава може продати як сам банк повністю, так і по частинах, виділивши, наприклад, IT-підрозділ, онлайн-банкінг або процесинг в окремі юрособи і передавши новому власнику. А поки багато задумалися про альтернативу.

про альтернативу

Українцям пощастило, що шукати онлайн-банкінг припадає саме зараз, а не два роки тому, коли таку послугу пропонували одиниці, а функціональність був досить скромна. Сьогодні практично у кожного з 15 найбільших карткових банків є інтернет-банкінг в десктоп-версії і з мобільним додатком для iOS і Android (додаток для Windows поки пропонує тільки «ПУМБ»).

Онлайн-банкінг «Укрсоцбанку» (з віддаленим рекламним банером)

Втім, на особливі надмірності можна не розраховувати - найчастіше доступні лише базові функції, і зовсім не в тій швидкої і майже бездоганною версії, до якої звикли користувачі «Привату». Всі онлайн-банкінгу підтримують оплату рахунків, в тому числі комунальних, а також дають можливість створювати в системі шаблони - щоб не заповнювати одні і ті ж платіжки кілька разів.

У всіх системах можна переказувати кошти з картки на картку, в тому числі і інших банків. Правда, в деяких банках платежі обробляють лише в рамках операційного банківського дня - в робочий час каси. Наприклад, «Укрексімбанк» проводить кошти по буднях з 9:00 до 16:45, «Кредобанк» - до 17:30, «Креді Агріколь» - до 17:00. Те ж стосується і «Альфа-банку»: як пояснили AIN.UA в банку, переклади на рахунки через онлайн-банкінг з використанням МФО, а також з карти на карту відображаються на балансі одержувача протягом 15 хвилин, але реально обробляються і надходять на рахунок лише в робочий час. Тому відображення операцій в системі часто також проходить із затримкою. В «Укрсоцбанку» переклади з карти на карту також проходять моментально, а по інших рахунках - обробляються в робочий час.

Складність є і з поповненням мобільних рахунків і відкриттям онлайн-депозитів. Остання функція недоступна для клієнтів «Райффайзен Банк Аваль», «Південного», «Кредит Дніпро» і «Укрексімбанку».

Цікаво, що у «Акцент-банку», який часто пов'язують з «ПриватБанком», зовні онлайн-банкінг виглядає точною копією «Приват24». «Інтернет-банкінг« А-банку »робився на нашій платформі, але працює в своєму режимі без прив'язки до нашої системи», - пояснили AIN.UA в «ПриватБанку».

Втім, вибираючи банк для обслуговування, потрібно звертати увагу не тільки на можливості онлайн-системи, але і на надійність банку, склад акціонерів та інші показники. З самим же онлайн-банкінгом можна познайомитися вже після тесту на надійність - благо, більшість банків пропонують для цих цілей демо-версії (наприклад, « Укрсоцбанк ») Або відеопрезентації (наприклад,« Райффайзен Банк Аваль »).

Банк Кількість активних пластикових карт на 1.10.2016, шт. Наявність онлайн-банкінгу для фізосіб Акціонер за останніми даними НБУ ПриватБанк 16 866 762 Так Держава (Мінфін) Ощадбанк 5 037 820 Так Держава (Кабмін) Райффайзен Банк Аваль 2 093 310 Так Raiffeisen Bank International AG (Австрія) УкрСиббанк 1 060 733 Так BNP Paribas SA (Франція), European Bank for Reconstruction and Development (Великобританія) Альфа-Банк 967 225 Так Фрідман М. М. (Великобританія), Хан Г.Б. (Великобританія), Кузьмичов А.Б. (РФ), Авен П.О. (РФ) Укргазбанк 694 394 Немає Держава (Мінфін) ПУМБ 656 873 Так Ахметов Р.Л. Укрсоцбанк 611 285 Так Придбано Альфа-Банком (Фрідман М. М., Хан Г.Б., Кузьмичов А.Б., Авен П.О.) Укрексімбанк 411 680 Так, без мобільного додатка Держава (Кабмін) А-Банк 379 172 Так Суркіс І.Р., Суркіс Г.М., Суркіс С.Г., Суркіс М.І. Сбербанк Росії (Україна) 279 269 Так Сбербанк Росії (РФ) Креді Агріколь банк 207 364 Так, без мобільного додатка Credit Agricole SA (Франція) Південний 198 368 Так Родін Ю.О., Беккер М.І., Ванецьянц А.Ю. ОТП БАНК 176 844 Так OTP Bank Plc. (Угорщина) Кредобанк 142 034 Так Польський банк «Powszechna Kasa Oszczędności» Промінвестбанк 126 466 - Зовнішекономбанк (РФ) Банк Кредит Дніпро 109 082 Так, без мобільного додатка Пінчук В.М.

Чи варто йти?

Варто відзначити, що «ПриватБанк» не припиняє своє існування: він просто переходить в руки іншого власника. Міністерство фінансів і Національний банк вже висловили готовність максимально підкріпити банк коштами і забезпечити його безперебійну роботу. Так що для клієнтів банку, принаймні для приватних осіб, ніяких змін в зручності використання може і не відбутися, а стовідсоткові державні гарантії збереження коштів можуть навіть залучити в банк нових вкладників. У будь-якому випадку, ситуація продовжує розвиватися і за нею стоїть пильно стежити.

Помітили помилку? Виділіть її та натисніть Ctrl + Enter, щоб повідомити нам.