У травні, втім, як і до кінця 2010 року «командувати парадом» буде депозит в гривні.
Також слід очікувати появи нових продуктів і акційних програм, які будуть спрямовані на збільшення середнього терміну депозиту. З тією ж метою банки стануть збільшувати розрив в ставках на короткі і довгі терміни.
Експерти одностайні в тому думці, що банківська система істотно додала обертів і довіру до депозиту, як інструменту заощаджень, поступово відновлюється.
Навесні 2010 року банкам не тільки вдалося повернути втрачені протягом кризового 2009 року кошти вкладників, а й істотно наростити розміри депозитних портфелів. При цьому в першому кварталі поточного року обсяг залучення нових коштів склав від 5 до 20%.
До ледачим фінустановам «прилипло» близько 5-8% нових депозитів, а до банків, які проводили активні рекламні кампанії - більше 20% нових вкладів. За словами одного з експертів, їх банк в ході тільки однієї такої кампанії перевиконав план по залученню гривневих ресурсів в 3 рази.
Позитивною тенденцією є також той факт, що більшість вкладників перевкладають свої кошти на новий термін. Це говорить про досить високий ступінь довіри до банків, які пройшли кризу, а також про задоволеність вкладників поточними ставками. Так, за словами Ігоря Дорошенко, експерта Universal Bank, більше 90% сум існуючих вкладів в банку переоформляються на новий термін.
Основний весняний тренд - це, звичайно ж, зниження процентних ставок. Особливо відчутно вони знижуються по депозитах в іноземній валюті, оскільки банкам зараз просто нікуди розміщувати цей ресурс, не ризикуючи «влізти» в відкриту коротку валютну позицію.
У той же час коригується і вартість гривневих депозитів. Але якщо за вкладами в іноземній валюті цінові пропозиції впали до рівня 2006 року, то за гривневими вони залишаються на досить високих позиціях і все ще далекі від ставок «інфляційного» 2008 року. При цьому знижуються позиції по вкладах всіх термінів, однак максимально здешевити банки прагнуть саме короткі ресурси.
Ставка за вкладами фізичних осіб по депозитах в національній валюті терміном на 1 місяць впала на 1,0-1,5%, на 3 місяці - 1,5-2,0%, на 6 місяців - 1,0-1,5% , на 12 місяців - 0,5-1,0%.
Процентні ставки за вкладами в доларах США строком 1, 3, 6 місяців знизилися в середньому на 1,0-1,5%, терміном на 1 рік - 0,5-1,0%.
Ставки в євро знизилися на 1,0-2,0% для вкладів строком на 1-3 місяці, на 1,0-1,5% для вкладів строком на 6 і 12 місяців.
У банках, які пропонували акційні депозити з підвищеними процентними ставками, доходи по внесках знизилися ще більше - в середньому на 3,0-4,0%, в залежності від валюти та строку вкладу.
Причому пріоритетною валютою вкладу для клієнтів як і раніше залишається долар США, а на другому місці - національна валюта. Це говорить про те, що українці традиційно вважають за краще зберігати «кеш» у вигляді доларів США. При цьому навіть в умовах, коли ставки по національній валюті перевищують інвалютні в два рази, населення воліє робити вклади в валюті накопичень, а не конвертувати в гривню.
Незважаючи на оптимістичні відгуки деяких банків, середня терміновість депозитного портфеля банківської системи продовжує перебувати на рівні 3-6 місяців, при цьому значного сплеску розміщення в сторону довших пасивів найближчим часом не відбудеться, оскільки в банках не спостерігається істотна різниця між ставками депозитів строком на 6 і на 12 місяців. Розуміючи, що ставки будуть знижуватися і далі, банки залишають простір для можливості робити кроки вниз.
Тетяна Надточій, директор департаменту роздрібного бізнесу Erste Bank: «У 2010 році, за умови стабільності валютних курсів, ми плануємо подальше зростання ресурсної бази з одночасною переорієнтацією клієнтів на розміщення коштів в національній валюті на довші (від 6 місяців) терміни.
Інструментами для цих змін можуть бути як зниження ставок за валютними депозитами, так і використання додаткових можливостей нової ІТ-системи (наприклад, standing order).
На сьогоднішній день банки продовжують нарощувати ресурсну базу в гривні за рахунок залучення депозитів у фізичних осіб, а так як на ринку існують обмежені можливості для активного кредитування населення, банки відчувають надлишкову ліквідність ».
ПОВЕДІНКА БАНКІВ НА РИНКУ
Фактично, починаючи з жовтня 2008 року, коли більшістю фінансових установ, було зупинено кредитування в цілому і видача позик для приватних осіб зокрема, банки брали депозити населення собі в збиток. Тоді вони залучали ресурси за ставками набагато вищі за ті, за якими вони були розміщені.
І ось, навесні поточного року, хай не дуже активно, але банки знову стали кредитувати, що позитивно відобразилося на фінансових результатах кредитних організацій. За словами експертів, навіть сьогоднішній рівень кредитування покриває ті витрати, які несе фінансова установа при залученні пасивів. А оскільки притягається ресурс дешевшає практично кожні два тижні, цей розрив тільки збільшується. «По валюті, наприклад, з огляду на, що ставки знизилися до рівня 2006 року, ми вже вийшли на ту маржу, по якій ці кредити видавалися», - говорить Антон Шаперенков, експерт банку «VAB».
Читайте також: Тест-драйв VAB інтернет-банкінг
З іншого боку, ті банки, які до сих пір не відновили кредитування, можуть відчувати надлишкову ліквідність. «Я думаю, після істотного зменшення прибутковості ОВДП, депозити дійсно будуть збитковими для цілого ряду українських банків», - говорить експерт UniCredit Банк.
Анджей Олейник, Директор з маркетингу та розвитку продуктів Platinum Bank: «Грошима треба керувати, а не служити їм. Якщо знати, як це робити, та ще й отримувати при цьому прибуток, банк має можливість розвиватися навіть в кризові часи.
В цілому по банківському сектору слід визнати, що на сьогоднішній день залучені кошти населення, зокрема в іноземних валютах, а особливо в євро, не завжди знаходять собі гідне застосування і часто не приносять прибутку фінансовій установі. У таких випадках банками керують інші мотиви - можливо, не стільки отримання прибутку, скільки депозитна стратегія і технологія побудови відносин банку з вкладниками, які зберігають свої заощадження в різних валютах ».
Таким чином, в даний момент менеджери банківських установ стурбовані рішенням двох ключових проблем:
- як перебудувати портфель залучень на користь національної валюти і
- як подовжити терміновість вкладів.
Подовжувати терміновість вкладів банки можуть по-різному: хтось просто прибере з лінійки депозитних пропозицій короткострокові вклади до трьох місяців включно, а хтось запропонує прогресивну шкалу розрахунку ставки. Наприклад, в Universal Bank ввели оновлений депозит «Щомісяця более», який являє собою внесок, який відкривається на три або шість місяців, а процентна ставка по ньому зростає щомісяця. За вкладами в національній валюті вона може вирости до 22% річних, в доларах США - до 11,25%, а в євро - до 10,25%.
Антон Шаперенков, директор департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAB Банк: «З точки зору пропозиції процентних ставок, терміновості і валюти розміщення ми йдемо врівні з ринком. Максимально прагнемо подовжувати який притягається ресурс. До кінця року плануємо досягти середньої терміновості депозитів на рівні 9-12 місяців. Спрямовані зусилля і на зміну валютної структури портфеля - в наших планах до кінця 2010 року довести залучення в гривні до 60%.
Відносно розміру процентних ставок за гривневими вкладами наша стратегія - бути трохи вище за ринок, тоді як пропозиції по депозитах в іноземній валюті будуть перебувати в його межах.
У разі, якщо буде знято мораторій на кредитування населення в іноземній валюті, будемо вносити корективи ».
УМОВИ ДЛЯ ДОП -ВЛОЖЕНІЙ
Згідно чинного законодавства банк не має права в односторонньому порядку в період дії договору знижувати процентну ставку без згоди вкладника. Умови розміщення можна переглянути тільки при лонгації, тобто після закінчення терміну договору. У цей момент вкладник повинен прийняти рішення, чи продовжувати йому з банком співробітництво на нових умовах чи ні.
А ось додаткові вкладення до первісної суми вкладу в різних банках регулюються по-різному. Зазвичай, якщо не було лонгації, застосовується та ж ставка, по якій розміщений депозит. Однак банк може обмежувати доп-вкладення за сумами та строками розміщення.
Справа в тому, що ситуація на ринку постійно змінюється і, в умовах падаючих ставок, банкам невигідно залучати нові ресурси за високими відсотковими ставками, які були на ринку кілька місяців тому. Наприклад, в Росії деякі банки навіть ввели комісію за поповнення депозитів своїх клієнтів.
Також варто відзначити, що спочатку ставки по депозитах з можливістю періодично поповнювати свій вклад трохи нижче, ніж без підтримки доп-вкладень.
Юлія Михайлова, начальник відділу депозитів, поточних рахунків та інших операцій департаменту розвитку продуктів Правекс Банк: «Все залежить від умов договору банківського вкладу, але варто при цьому зауважити, що в будь-якому випадку, при зміні процентної ставки за діючим депозитом банк в обов'язковому порядку повинен отримати згоду клієнта на цю зміну (ст. 1061 ЦК України). Процедура зміни процентної ставки по діючим вкладом повинен надати термін часу, протягом якого клієнт має можливість ознайомитися з новою процентною ставкою. У разі не згоди клієнта пропонують закрити вклад.
Якщо мова йде про зміну процентних ставок по нових внесках (залученими від дати зміни), то додаткові вкладення в нашому банку будуть прийматися за ставкою, зазначеною в договорі ».
ДЕПОЗИТНІ АКЦІЇ І СИСТЕМИ ЛОЯЛЬНОСТІ
Травень - це, перш за все, День Перемоги. Пам'ятають про це і банкіри.
Прямо напередодні свят, банк «Південний» ввів в дію новий вид вкладу для ветеранів - «Переможець», з підвищеними процентними ставками, мінімальною сумою початкового внеску і можливістю поповнювати вклад протягом всього терміну дії. Крім цього, до Дня Перемоги банк відправив вкладникам привітання і купони з бонусними процентними ставками по депозитах.
Державні банки також беруть активну участь в травневій битві депозитів. Обмежений термін, лише протягом травня місяця, «Ощадний Банк» пропонує своїм клієнтам вклад «Динамічний Ощадного банку» терміном 30 або 90 днів з привабливою процентною ставкою до 19,0% в національній валюті і до 9,5% в іноземній.
Але не тільки нових вкладників банки балують привабливими умовами. Наприклад, у банку «VAB» для вкладників діє акція «Поповнюйте на удачу». Взяти участь в ній можуть діючі та нові клієнти фінансової установи, які поповнили з 23 квітня по 20 червня 2010 року свої вклади в гривні за депозитними програмами VAB Банку «Строковий», «Пенсійний», «Зроби сам» на суму від 1000 грн протягом одного дня.
Головного переможця, якого визначать шляхом автоматичної комп'ютерної вибірки з бази даних учасників, очікує грошовий приз в 10 000 грн. Серед інших вкладників, які взяли участь в акції, будуть розігруватися 40 грошових призів по 1000 грн.
Як бонусних акційних умов банки готові надати деякі супутні банківські послуги безкоштовно або із суттєвою знижкою. Наприклад, вкладники Діамантбанку отримують карту Visa в подарунок, а також отримують можливість безкоштовно користуватися сейфом 1 місяць (за умови оренди сейфа на термін 2 місяці і більше), або орендувати сейф на 1 місяць зі знижкою 50%.
Трошки удачі і можна потрапити під умови різних ко-бренд програм. Так, з 22 квітня Platinum Bank запустив спільну акцію «Займайтеся спортом, поки ваші гроші працюють» зі спорткомплексом Sport Life. Для участі в акції необхідно розмістити будь-який депозит в Platinum Bank і, як результат, ви гарантовано отримаєте сертифікат на знижку до 150 у.о. За умовами акції сертифікати діляться на 3 типи в залежності від суми депозиту клієнта. В рамках акції клієнт також може отримати сертифікат на знижку номіналом 50, 100 і 150 у.о.
Але навіть якщо в банку в поточний момент немає ніяких акційних депозитів, варто поцікавитися бонусними пропозиціями, адже існуючі системи лояльності дозволяють отримувати додатковий прибуток за вкладом без участі в акціях.
Правда, бонуси найчастіше отримують клієнти, які розміщують великі суми коштів. Наприклад, Укргазбанк пропонує своїм вкладникам надбавки до відсоткових ставок + 0,5% річних при розміщенні вкладу на суму 1 000 000 грн / 50 000 дол. США / 50 000 євро, для власників пенсійних карткових рахунків або в разі отримання грошового переказу в банку .
Кілька банків уже найближчим часом запланували запуск систем лояльності, умови за якими поки що не розкриваються.
Так, в кінці травня ВТБ Банк планує до запуску новий пакет послуг «Престиж», в рамках якого клієнтам надаватимуться бонуси за депозитними вкладами.
Покладіть - ТО І ПОЖНЕШ
У нових економічних умовах банкам доводиться стикатися з різними проблемами фондування на локальному ринку ресурсів. Експерт UniCredit Банку виділяє кілька проблем, які банкірам треба буде розв'язати найближчим часом.
По-перше, це перекіс у валютній структурі депозитного портфеля в бік долара і євро, в той час як банківська система більше потребує національній валюті.
По-друге, короткий середній термін депозитів фіз. осіб (близько 3 місяців) - використання ресурсів з такими термінами досить обмежена.
По-третє, висока вартість ресурсів - в «гонитві» за депозитами банки встановлювали необґрунтовано завищені ставки по вкладах.
Серйозною проблемою є і те, що як і раніше велика частина грошових ресурсів населення (за різними оцінками, понад 150 млрд. Грн) знаходиться поза банківською системою.
При цьому не варто забувати також і про ринкової складової - як знайти те оптимальне співвідношення ціни депозитів і необхідних обсягів, щоб не втратити значну кількість клієнтів?
Наталя Могилевська, начальник відділу розвитку операцій з фізичними особами банку Південний: «На наш погляд, в разі збереження умов, які склалися на фінансовому ринку України в поточний момент, такий рівень прибутковості вкладів збережеться і в травні місяці.
Банки, які пропонують ставки вищі за середньоринкові, швидше за все, будуть продовжувати знижувати прибутковість по своїх депозитних програмах. Реальна ж ситуація буде залежати від кон'юнктури ринку.
Сьогодні банкам потрібні довгострокові кошти, за які вони готові платити відсоток значно нижчий за той, який пропонували протягом 2009 року, вкладники в свою чергу поки не готові змиритися з такими умовами. Тому в поточний момент ми спостерігаємо поступове узгодження інтересів двох сторін ».
ДИСТАНЦІЙНИЙ ДЕПОЗИТ
У Росії банк «Тінькофф кредитні системи» вже давно і успішно пропонує оформлення депозиту на дому, тобто за запитом менеджер виїжджає до клієнта додому або в офіс і оформляє депозит на місці. При цьому «Тінькофф» позиціонує себе як банк, який працює через дистанційні канали продажів: інтернет-банкінг, агентську мережу, виїзний менеджмент. Так як фінансові установи в Україні працюють в основному за класичною схемою, що передбачає наявність банківських відділень, ми вирішили поцікавитися у банківських експертів, наскільки дана схема могла б прижитися у нас в країні?
«Надання таких послуг клієнтам нашого Банку вже розглядалося. Питання в витратах і ризики, які виникають у Банку при наданні такого сервісу клієнтам. Однозначно можу сказати, що ця послуга повинна бути в стандартному пакеті пропозицій для клієнтів Private сегмента. Думаю, що цей напрямок буде розвиватися банками в найближчі кілька років », - каже Наталя Сергєєва, Голова Правління БТА Банк.
«Схема виїзду додому на увазі, швидше за все, не стільки передачу готівки, скільки ідентифікацію вкладника, з якого потрібно отримати підпис на депозитному договорі», - говорить Антон Шаперенков, експерт «VAB» Банку. А розміщувати готівку на депозит можна було б як через відділення банку, так і за допомогою кеш-терміналів і кеш-ін банкоматів.
Звичайно, можна приймати гроші і на місці, однак, швидше за все, такий сервіс не сподобається в першу чергу клієнтам, адже вони навряд чи захочуть передавати свої гроші людині «з вулиці», навіть при наявності відповідних документів (посвідчення особи, довіреності).
Одночасно з цим, в Україні активно впроваджується в життя схема оформлення та обслуговування депозитів за допомогою інтернету через різні системи «клієнт-банк», «Інтернет-банк» та інші.
Правда і тут є свої неприємні нюанси: недостатня безпека програмного забезпечення, відсутність підписаних або завірених паперових документів (договорів, платіжних доручень), що підтверджують факт здійснення операції.
Сергій Писаренко, начальник управління розвитку роздрібного бізнесу АКБ «Індустріалбанк»: «Теоретично оформлення депозиту на дому якщо і можливо в Україні, то супроводжується багатьма проблемами і тонкощами з технологічної та правової точки зору.
Це витратний метод і навряд чи він буде мати більшу популярність серед банків. На сьогоднішній день банки вже пропонують досить комфортну схему, яка дозволяє клієнту попередньо оформити через сайт банку заявку на оформлення вкладу і, прийшовши до відділення банку, процедура оформлення стає швидше і простіше ».
Артем Румянцев,
спеціально для banki.ua
Популярні пропозиції (Україна)
онлайн кредит від МФО на карту за 15 хвилин!
Кредит від європейської компанії, що дотримує норми Євросоюзу
кредит готівкою від провідного банку
До 200 тис грн готівкою на будь-які цілі без застави та поручителів
кредитна карта кращого банку безкоштовно!
Успей отримати карту з кредитом до 75 тис грн, грейс 55 днів, до 10% на залишок
При цьому не варто забувати також і про ринкової складової - як знайти те оптимальне співвідношення ціни депозитів і необхідних обсягів, щоб не втратити значну кількість клієнтів?
