- Причина перша: росіяни зневірилися в надійність фінансової системи як такої
- Причина друга: у вас можуть зажадати повернення навіть знятих з банківського рахунку грошей
- Причина третя: росіянам не до заощаджень, їм би зараз прожити
- Причина четверта: відсотки за вкладами позбавляють сенсу зберігання грошей на депозитах
Російська банківська система в січні зіткнулася з потужним відтоком коштів населення. За місяць з рахунків фізосіб витекло 453 мільярди рублів, повідомив у вівторок ЦБ РФ.
У порівнянні з січнем 2017 роки (155 мільярдів рублів) відтік прискорився втричі. Він досяг 45% від усіх надходжень на рахунки в грудні 2017 го.
Опитані «Рідус» аналітики бачать відразу кілька причин «втечі від депозитів», які, збігаючись у часі, створюють ефект синергії, тільки зі знаком мінус.
Причина перша: росіяни зневірилися в надійність фінансової системи як такої
У січні відбулося скандальне рішення Верховного суду РФ, який фактично дозволив фінансовим інститутам не повертати вкладникам гроші, якщо у банку виникнуть сумніви в законності їх отримання. Що таке «якщо», ВС не роз'яснив, - що розв'язує банкам руки трактувати «законність» як Бог на душу покладе.
Рішення ВС створило небезпечний прецедент, оскільки тепер банки зможуть утримувати кошти в тому числі і сумлінних клієнтів за надуманими підставами, а це дає можливість для зловживань, сказав «Рідус» провідний аналітик порталу BankoDrom В'ячеслав Путиловский:
Адже якщо банки справді так піклуються про чистоту грошей, вони, по ідеї, повинні вимагати доказів їх походження не тоді, коли вкладник вимагає свої кошти назад, а коли він тільки кладе на свій рахунок. Однак я щось не чув, щоб банки проявляли подібну педантичність за прибутковими операціями.
У житті при цьому бувають ситуації, коли гроші у людини можуть утворитися абсолютно легальним шляхом і при цьому отримати документальне підтвердження їх законного походження неможливо.
Причина друга: у вас можуть зажадати повернення навіть знятих з банківського рахунку грошей
В кінці січня Агентство страхування вкладів (АСВ) масово почало подавати позови проти громадян, які встигли вивести свої гроші з депозитів до того, як «їх» банки втратили ліцензії і були оголошені банкрутами.
АСВ підозрює таких щасливих вкладників в змові з менеджерами банків, тобто у використанні інсайдерської інформації. Суди позови від АСВ задовольняють автоматично, аргументи відповідачів до уваги не беруться.
Рішення судів за позовами АСВ виходять за рамки не просто здорового глузду, вони виходять за рамки базового принципу права - презумпції невинності, сказав «Рідус» адвокат з фінансових і банківських спорів Олександр Трещев:
Масове, під одну гребінку, задоволення вимог АСВ - це відверте, безсовісна порушення права громадян на розпорядження власністю. Це мої гроші, і нікого не повинно хвилювати, коли саме і з яких причин я вирішив ними розпорядитися так, а не інакше!
Те, як АСВ забирає гроші у громадян на підставі лише своїх припущень, нічим не відрізняється від конфіскації власності більшовиками сто років тому на підставі «революційної правосвідомості».
Такі дії АСВ провокують клієнтів банків не сидіти склавши руки, чекаючи, чи не стане саме «їх» банк - будь-який цілком собі благополучний банк - наступним у списку фінансових установ, які агентство спробує «врятувати» за їх рахунок.
Причина третя: росіянам не до заощаджень, їм би зараз прожити
«Населення втрачає здатність зберігати», - заявили у вівторок аналітики Райффайзенбанку. За їх даними, зниження реальних наявних доходів триває чотири роки поспіль і люди змушені проїдати накопичення.
Незважаючи на радісні реляції Центробанку і Росстату про те, що інфляція в Росії знизилася до історично низького рівня, це зовсім не означає одужання економіки. У хворого на пропасницю температура теж може впасти не тому, що він видужав, а тому, що він помер. Відчуйте різницю.
Формальні цифри інфляції можуть залишатися в рамках, визначених ЦБ, але оскільки дана цифра - середня по лікарні, не всім соціальним групам від цього буде в рівній мірі комфортно, сказав «Рідус» викладач Міжнародного інституту економіки і фінансів Євген Андрєєв:
Добре відомо, що саме ціни на продовольство найбільш чутливі для малозабезпечених верств населення, у яких в структурі витрат їжа складає більше 50% витрат. А частка такого населення в Росії поступово наростає. Відповідно, їм мало радості від того, що знизилися ціни на кавоварки або телевізори, - тому що вони їх не купують. А купують вони в основному продукти харчування - ті самі, ціни на які продовжують зростати випереджаючими темпами.
Принципово задати питання: а чи ростуть доходи населення з тією ж швидкістю? Якщо так - тоді це зустрічний процес і тоді доповіді ЦБ можна тільки радіти. Якщо ні - то від формального уповільнення інфляції людям ні жарко ні холодно.
Згідно навіть офіційним, крізь зуби визнаним даними, з 2013 року доходи росіян впали на 15,5%. Після 2012 року бідних в Росії стає більше в середньому на мільйон осіб щорічно.
За розрахунками Мінекономрозвитку, ситуація буде погіршуватися ще як мінімум до 2020 року.
Причина четверта: відсотки за вкладами позбавляють сенсу зберігання грошей на депозитах
До початку лютого 2018 року максимальна прибутковість депозитів в рублях в десятці провідних російських банків вперше в історії опустилася нижче 7% річних (за даними ЦБ).
Наприклад, Ощадбанк пропонує за вкладом «Поповнюй» інтерес в 4,6%; Райффайзенбанк дає 5% для поповнюються вкладів у зарплатних клієнтів і 5,7% для строкових депозитів.
Але справа тут не в жадібності банкірів, сказав «Рідус» начальник департаменту досліджень АРБ Сергій Пєнкін:
Пропонуючи відсотки за вкладами, які значно перевищують максимальну ставку по депозитах для 10-ти найбільших банків, встановлену Центробанком, комерційний банк тим самим створює додаткові ризики для цілого ланцюжка контрагентів. Чим сильніше комерційний банк перевищує встановлений Банком Росії поріг, тим більше коштів він відраховує на рахунки Агентства зі страхування вкладів. Тобто при цьому ростуть витрати банку - як прямі, на виплату цих самих відсотків, так і непрямі, на різні відрахування.
Така практика повинна сама по собі відбивати у банків полювання до встановлення занадто високих процентних ставок по депозитах. І якщо вже банк йде на такий крок - це вірний знак, що в ньому відбувається щось таке, на тлі чого якісь там витрати здаються меншою з проблем.
Для будь-якого банку кошти, що залучаються у населення, - це найдорожчий ресурс. І якщо банк почав залучати дорогі ресурси, це означає, що отримання дешевих стало для нього з якихось причин неможливо. Іншими словами, інші учасники ринку перестали цього банку довіряти як надійного партнера. А на фінансовому ринку довіру не виміряти ні в якій валюті, воно як хвіст - або є, або його немає.
Стагнуюча економіка і зниження ставок, через якого банки не добирають процентний дохід, продовжить тиснути на прибутковість кредитних організацій і в поточному році.
