Економіка для чайників. Що потрібно знати, перш ніж брати кредит?

Пояснює старший аналітик «Альпарі» Вадим Іосуб.

- В яких ситуаціях, на ваш погляд, доцільно брати кредит?

- Питання треба розглядати ширше. Добре б зрозуміти, що відбувається з економікою в цілому. Якщо економіка зростає, це означає, по-перше, стабільне зростання в середньому доходів населення. По-друге, стабільну ситуацію з зайнятістю. І навпаки. Якщо економіка в складному становищі, це означає, що в середньому доходи у людей падають. І падають вони у тих, кому ще пощастило зберегти роботу.

Якщо мова йде про більш-менш серйозному кредиті на термін від року і вище, про істотну сумі, то людині треба бути впевненим, що у нього не скоротяться доходи і він не втратить роботу. Якщо така впевненість є, далі можна аналізувати процентні ставки, думати, наскільки людині треба те, що він хоче придбати. Перш ніж приймати рішення брати кредит або не брати, потрібно досить широке коло питань розглянути.

- Як вибрати банк?

- Не має сенсу якимось чином оцінювати надійність банку, це ж не ви даєте банку гроші, а він вам. Треба вибирати кредит за умовами. Доцільно порівняти різні кредити в різних банках.

На що тут потрібно звернути особливу увагу? Ще кілька років тому у нас внесли зміни в Банківський кодекс, згідно з яким всі платежі по кредиту, всі комісії і так далі повинні включатися в процентну ставку, щоб людям було легше порівнювати. Але деякі банки навчилися це обходити.

Коли людина звертається в банк за кредитом, йому можуть запропонувати якусь супутню послугу, на перший погляд з кредитом не пов'язану. Наприклад, ви берете кредит і вам кажуть, що гроші можуть перерахувати лише на картку, тому потрібно відкрити картрахунок. У цього карт-рахунку може бути свій тариф. Іноді він досить високий. Може бути якийсь поточний рахунок, куди людина повинна зараховувати гроші на погашення кредиту. Тариф на його обслуговування банк може зробити досить високим в розрахунку на те, що людина не зверне увагу на рахунку, з кредитом не пов'язані.

Були прецеденти, коли люди, взявши кредит, виявляли, що, крім відсотків по кредиту, повинні платити істотні суми. Вони навіть судилися і зазвичай такі суди програвали, тому що вся інформація відкрита, десь в глибині на сайті тариф на ведення рахунку можна подивитися.

- Яка процентна ставка вважається хорошою?

- Тут все гранично просто: чим нижче, тим краще, якщо всі інші умови рівні.

Ще можуть бути кредитні ставки плаваючі. В останній рік ставка рефінансування стабільно знижується. Відповідно, плаваюча ставка може здатися хорошим варіантом. Якщо далі буде знижуватися ставка рефінансування, буде знижуватися і ставка по кредиту. Але, якщо людина планує взяти кредит на 5 - 10 років, варто врахувати, що ніхто не скаже, яка буде динаміка ставки рефінансування через цей час. Тому, якщо хтось замислюється про довгостроковий кредит, потрібно зважити всі за і проти, розуміючи, що створюються додаткові ризики, які спрогнозувати у вигляді цифр неможливо.

- Зараз банки можуть запропонувати взяти кредит без довідки про доходи. Це добре для клієнта? Чи варто тут шукати підступ?

- Треба чітко розуміти, що такі кредити пропонуються в дуже обмежених сумах. Зрозуміло, що вам ніхто кредит на квартиру і навіть на машину без довідки про доходи не дасть. Ситуація від банку до банку відрізняється, але особливого підступу немає. Можливо, в деяких банках одну і ту ж суму можна отримати без довідки про доходи під більший відсоток, з довідкою про доходи - під менший відсоток. Можливо, людині варто взяти довідку про доходи і потім заощадити на відсотках.

- Існують кредити з поручителями і без. У чому буде різниця між ними?

- З точки зору банку наявність поручителя - це велика гарантія повернення. Найчастіше у банку різні програми, які залежать від цілей. Наприклад, який-небудь банк готовий маленькі суми видавати без довідок про доходи. Якщо ви хочете отримати суму більше, у вас попросять довідку. Ще більше - попросять привести поручителів. Чим більша сума, тим більше гарантій потрібно банку.

- Чи може стати швидкий кредит альтернативою банківському?

- Ні. Найчастіше так звані швидкі кредити розраховані або на фінансово неграмотних людей, або на людей, що опинилися в ситуації, в якій їм терміново потрібні гроші, але з якихось причин вони не можуть їх отримати в банку.

Система швидких кредитів має на увазі досить високі відсотки. Часто це не афішується, але кредит людина буде отримувати через так званого кредитного брокера, який захоче мати свою комісію. Крім того, людина буде платити відсотки. В результаті переплата може виявитися в 2-3 рази більше, ніж якщо безпосередньо звернутися в банк.

Якщо ви все ж вирішили в таку організацію звернутися, треба обговорювати не тільки параметри кредиту, але і вартість всіх комісій, які захоче ця організація.

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту і натисніть Ctrl + Enter.