Ще статті по темі
Практично всі банки, рекламуючи кредитні продукти (кредитні карти, споживчі, автокредити, іпотеку) великим шрифтом виділяють тільки номінальну ставку по кредиту (всі інші комісії банку за кредитом вказані по виносці дрібним шрифтом). Однак відповідно до вимог Банку Росії, Росспоживнагляду і Федеральної антимонопольної служби банки зобов'язані в рекламі вказувати всі збори, або платежі по кредиту, які буде здійснювати позичальник в разі підписання кредитного договору. Мало того, до моменту підписання банк зобов'язаний повідомити клієнта про розмір ефективної процентної ставки за кредитом і порядку її розрахунку.
Декларована низька процентна ставка по кредиту - безумовно, рекламний трюк я вже багато разів бачив рекламу «кредит під 0% річних». У цій статті ми розповімо про додаткові витрати, які можуть у вас виникнути і до, і після підписання кредитного договору.
Зазначу: в статті для стислості всі платежі, відмінні від відсотків, будемо називати «додатковими зборами» або «комісіями», хоча по тексту кредитного договору вони можуть називатися зовсім по-різному, комісії, збори, платежі, внески і це ще не все варіанти , багатий і могутній російську мову.
Найпоширеніші комісії банку за кредитом
Ще до отримання кредиту з вас можуть взяти гроші за розгляд кредитної заявки. Зазвичай такі збори практикують при автокредитуванні і іпотеці, так як процес попередньої обробки документів досить трудомісткий. Але не виключено, що такий збір можуть зробити і при простому споживчому кредитуванні.
Наступна разова комісія, яка зазвичай береться відкрито, - це комісія за видачу кредиту. Зазвичай її «мило» пропонують відразу утримати з суми кредиту, що видається. Жест з боку банку, з одного боку, благородний. З іншого боку, комісія за видачу кредиту відразу зменшує суму отриманого на руки кредиту. Відповідно, ефективна процентна ставка стає вище в порівнянні з номінальною і розрахованої без урахування комісії за видачу кредиту.
Федеральна антимонопольна служба спільно з Росспоживнаглядом вже визнали незаконними стягування банками комісій за відкриття і ведення позикового рахунку. Проте, банки знайшли «обхідні шляхи» і тепер називають ці збори по-іншому. Але деякі можуть продовжувати називати їх в кредитних договорах саме так.
Якщо кредит видається на пластикову карту або це кредитна карта, то буде комісія за річне обслуговування картки. Цю комісію бере платіжна система. Деякі банки попереджають, деякі ні. Як правило, багато банків застосовують «маркетингову фішку» - видають безкоштовну пластикову карту (банк платить за вас річну комісію за обслуговування картки).
Щомісячні збори можуть і взагалі не мати «термінології» - просто збір і все тут. Ця комісія може бути виділена в графіку платежу або за текстом договору. Але набагато гірше, якщо вона «захована» в тарифах банку, - остерігайтеся фраз в договорі кредитування на зразок «позичальник згоден нести витрати відповідно до тарифів банку». Банк постійно змінює тарифи. Повідомити всіх і вся він об'єктивно не може (вважається достатнім вивісити їх в офісі банку або на сайті в Інтернеті), і в один прекрасний день ви виявляєте, що кредит подорожчав в момент платежу.
Приховані комісії банку за кредитом
Які ще бувають «хитрі», «приховані» комісії за надання кредиту?
Комісія може стягуватися за прийом / перерахування готівкових при внесенні грошових коштів в рахунок погашення кредиту в касу банку.
Деякі банки беруть комісію за зарахування грошових коштів на позичковий рахунок. Така комісія може стягуватися, якщо ви платите по кредиту безготівковим платежем: наприклад, через інтернет-банк, поштою, через інший банк і т.д.
Інша комісія може братися за SMS-інформування. Зазвичай це повідомлення обраного типу для вашої зручності про дату та суму платежу. Банками може «продаватися» як обов'язкова послуга.
Наступна поширена комісія - за дострокове погашення кредиту. Хоча Вищий Арбітражний суд визнав неправомірність такої комісії, багато банків її і прописують в кредитному договорі тим чи іншим чином, і стягують.
Якщо договором передбачено страхування (майна, вашому житті і / або здоров'я), відповідно, це буде збільшувати суму щомісячних платежів. За деякими кредитами умова страхування життя і працездатності є обов'язковою умовою. Я, наприклад, стаківался зі страховкою в кредитуванні на придбання великої побутової техніки. Правда, я дізнався про наявність цього «обов'язкового» умови вже по факту отримання кредиту.
Якщо мова йде про кредитну пластиковій картці, обов'язково уточніть наявність і розмір наступних видів комісій:
- за внесення / зняття готівки в банкоматах банку, який надав вам кредит, в банкоматах банків-партнерів, в банкоматах інших банків;
- за зарахування грошових коштів на рахунок (аналогічно вищеописаної);
- за річне обслуговування;
- за розрахунки в магазинах.
На завершення статті хотілося б відзначити, що перерахований перелік комісій по кредитах далеко не повний. Судячи за моїми спостереженнями, серед банків йде конкурентна боротьба за клієнтів-фізичних осіб. Основні «прийоми» боротьби - це збільшення комісій і, як наслідок, низькі декларовані процентні ставки. Відповідно, такі банки заробляють на комісіях. Або навпаки, рекламне посилання - «ніяких додаткових комісій». Але в цьому випадку можливий, наприклад, підступ «по нашим кредитним продуктам обов'язкове страхування вашого життя і здоров'я». Для позичальника це буде та ж комісія по кредиту, тільки під назвою «страховка». У висновку ще раз закликаю: уважно читайте умови кредитування і текст кредитного договору, перш ніж підписувати.
