Ісламські банки мають вже піввікову історію. У 1963 році в Єгипті був створений ощадний банк «Міт Гамр». Він видавав кредити єгипетським фермерам, не вимагаючи з них ніяких відсотків. Банк проіснував всього 4 роки, проте його виникнення послужило поштовхом для мусульманського суспільства до створення нових фінансових продуктів. Незабаром банки з'явилися в Саудівській Аравії, ОАЕ, Судані та Кувейті. Зараз в світі налічується більше 300 фінансових компаній і банків, що мають у своїй назві слово «ісламський». Тим часом, частина мусульманських вчених скептично поставилася до з'явився ісламським банкам: неможливо вести повністю безпроцентну діяльність, коли вся банківська система в країні працює тільки «на відсотках».
Що таке ісламський банкінг?
Засновники мусульманських банків виділяють основні принципи, на яких повинні діяти їх установи:
1. Відмова від позичкового відсотка, а значить, і від кредитування в традиційному сенсі цього слова.
Працюючи з підприємцями, ісламський банк є не кредитором, а інвестором проекту, розділяючи прибуток і збитки разом з клієнтом (ця діяльність називається «договір мушарака»). Якщо в традиційній системі банк видає кредити, а через якийсь час просить повернути борг з відсотками, то по Ісламу так чинити не можна. Зате можна давати в борг, і якщо боржник щось заробить, то поділиться частиною свого заробітку, а якщо прогорить, то збиток понесе і банк, що дав йому в борг.
Ще є «договір мудараба»: замість процентних вкладів ісламські банки пропонують відкрити інвестиційні депозити, вкладнику нараховується не відсоток, а частки прибутку від участі в інвестиційних проектах. Але вкладники повинні бути згодні нести збитки в разі неефективності проекту.
Альтернативою іпотечному, споживчому або автокредитування фізичних осіб в ісламському банку виступають договори «іджара» і «мурабаха». Іджара - договір оренди (лізингу) з подальшою передачею права власності орендарю. Мурабаха передбачає продаж товару в розстрочку, але ціна товару буде вище, ніж при оплаті без розстрочки.
2. Відмова від пені та штрафів.
У разі неспроможності клієнта або нездатності вчасно погасити заборгованість, ісламський банк (як і будь-яка фізична особа) не має права збільшувати розмір боргу або «накручувати» пені і штрафи. Зате він може зажадати заставу для того щоб гарантувати оплату боргу.
3. Відмова від участі в невизначених, сумнівних угодах (гарар).
Ісламський банк не має права брати участь у фінансових спекуляціях, «грати на форексі», що, безумовно, робить його більш надійним і стійким до зовнішніх кризових ситуацій.
4. Використання коштів тільки в дозволених Ісламом цілях
Банки повинні проводити ретельний аналіз і відбір інвестиційних проектів. Так, їх керівництво не може схвалити вкладання грошей, скажімо, в будівництво лікеро-горілчаного заводу.
Розвиток ісламського банкінгу в країнах СНД
На території СНД ісламський банкінг найактивніше розвивається в Казахстані і Киргизстані. Підтримка ісламського банкінгу в Казахстані здійснюється на законодавчому рівні: в республіці прийнята Дорожня карта розвитку ісламського фінансування до 2020 року. Так, філії АТ «Ісламський Банк« AlHilal »відкриті в трьох містах Казахстану: Алмати, Астані і Шимкенті.
Прикладом Казахстану збираються слідувати і інші республіки. У Таджикистані спільно з малазійськими експертами розробляється законопроект про ісламський фінансуванні. Узбецький «Хамкорбанк» активно співпрацює з Ісламським банком розвитку і Пакистанським Центром ісламського банківської справи і економіки (AlHuda CIBE) з питань розвитку ісламського банкінгу в Узбекистані. У квітні 2013 року Міжнародний Банк Азербайджану почав надавати ісламські банківські послуги.
Ринок роздрібних ісламських фінансових послуг в Росії
У Російській Федерації сьогодні немає жодного ісламського банку. Перший і єдиний ісламський банк «Бадр-Форте» проіснував 15 років, він успішно надавав послуги супроводу експортно-імпортних операцій і мав велику кореспондентську мережу майже в 70 країнах, але налагодити роботу з фізичними особами тут не змогли. У 2006 році за рішенням Центробанку у «Бадр-Форте» була відкликана ліцензія.
Пізніше з'явилися традиційні банки, що відкривають «ісламські вікна». Також створюються юридичні особи (у формі АТ, ТОВ і т.д.), які називають себе «Фінансовий дім», вони пропонують майже ті ж послуги, що і повноцінний банк, але через відсутність банківської ліцензії фінансові будинки банками не є, весь спектр банківських послуг вони не пропонують.
З лютого 2011 року «Фінансовий дім Амаль» надає ісламські фінансові послуги фізичним особам. Тут можливо відкрити поточний безвідсотковий рахунок, вкласти кошти в інвестиційні проекти за договором мудараба. Так, наприклад, інвестиційний продукт «Популярний» являє собою вклад до запитання з мінімальною сумою 5 тис. Рублів, а частка прибутку може бути від 1/10 до 1/4 заробленого «Амаль». Для літніх людей запропоновані інвестиційні продукти «Пенсійний» і «Накопичувальний пенсійний» з мінімальною сумою вкладу від 1000 рублів. Для довгострокових вкладень існує інвестиційний продукт «Капітал» з мінімальною сумою вкладу 100 000 рублів. ФД «Амаль» також надає послуги зі споживчого, житлового та автофінасірованію за допомогою товарної розстрочки мурабаха. Фінансовий дім співпрацює з банком «Булгар» через спеціально створений філія, який забезпечує розрахунково-касові операції та циркуляцію коштів тільки серед клієнтів ФД «Амаль».
Ще одна казанська компанія працює в сфері ісламських фінансів - «ЮмартФінанс». На даний момент вона пропонує послуги по фінансуванню приватних осіб, а також відкриттю інвестиційних та ощадних вкладів.
Послуги ісламського банкінгу в Башкортостані надають традиційні банки. «АФ Банк» пропонує скористатися безпроцентної мусульманської карткою MasterCard, проте не надає інформацію, куди і як прямують гроші вкладників. В Уфі і Нижньому Новгороді діє «ісламське вікно» нижегородського банку «Еліпс», «Схід-Капітал».
Для того, щоб ісламські фінанси могли розвиватися в Росії, необхідні поправки до банківського законодавства, кажуть самі учасники ринку. Відповідно до діючого закону банки давати кому-то в борг гроші без відсотків взагалі не можуть. Це означає, що в умовах повністю процентної системи ісламські фінансові організації повинні примудритися заробити і для себе, і для своїх вкладників, які не зв'язуючись при цьому з відсотками ні в стосунках з клієнтами, ні з іншими банками.
(Довідково) Сайти міжнародних фінансових організацій:
Ісламський Банк Розвитку http://www.isdb.org
Міжнародний Ісламський Фінансовий Ринок http://www.iifm.net/
Організація з аудиту і контролю над ісламськими фінансовими інститутами http://www.aaoifi.com/aaoifi/
http://ecoislamicbank.kg ЕкоІсламікБанк Киргизстан
http://alhilalbank.kz/ Al Hilal Bank Казахстан
http://www.istisna.kz/rus/ Istisnaa Corporation Казахстан
http://fdamal.ru Фінансовий дім "Амаль"
http://www.yumart.ru/ ЮмартФінанс
http://www.afbank.ru АФ Банк
http://vostokcapital-bank.ru/ufa/ Банк «Схід-Капітал» Уфа
Що таке ісламський банкінг?
