Сергій Козлов, керівник порталу Sberex.com.ua, к.е.н.
Чим нижче ставки по депозитах, тим краще для економіки. Що відбувається в Україні?
Найщедріший зараз - найбільший на ринку Приватбанк. Він пропонує своїм вкладникам до 29% в гривні і до 15% у валюті. Чи багато це? Середня заробітна в Україні в травні склала 4042 гривень. Щоб отримувати відсотки за депозитом на суму, рівну середній заробітній платі, потрібно покласти на депозит 203 000 гривен при ставці по депозиту 29%. Це - вже з урахуванням податків на дохід від депозитів. Для порівняння, наприклад, Bank of America (США) за депозитом на порівнянну суму за рік виплатить 0,05%, а польський Bank Pekao - 0,2%. Тобто для отримання порівнянного процентного доходу необхідна сума в 480 разів більша в США і в 120 разів - в Польщі. Різниця в два порядки. Навіть якщо перерахувати всі в долари, різниця в ставках в США і в Україні становить 250 раз. Щоб отримати процентний дохід в $ 500, в США потрібно покласти на депозит $ 1 млн. У Польщі - $ 250 000. А в Україні - $ 4000..
Що це означає? Ставки по депозитах в Україні аномально високі, перш за все в валюті і така ситуація не може тривати довго. Не дивно, що зниження ставок по депозитах у валюті вже почалося. Сьогодні можна говорити про тенденцію. За травень і червень ставки по валютних депозитах понизили: UniCreditBank, Райффайзенбанк Аваль, Промінвестбанк, Ідея Банк, Кредобанк, Мегабанк і Укрексімбанк.
Банки, які знизили ставки по депозитах
Банк Депозит Гривня Долар США Євро Було Стало Було Стало Було Стало Укрексімбанк Класичний 19% 19% 8,4% 7,4% 7,4% 6,4% Юникредітбанке Класичний 19,5% 19,5% 7% 6% 4,5% 4% Райффайзенбанк Аваль Класичний 13,25% 13,75% 3,5% 2,5% 2% 1,5% Промінвестбанк Традиційний 24,6% 24,5% 11% 11% 10,1% 10% Ідея Банк Безпечний 25,5 % 25,5% 7,75% 5,75% 6,75% 4,75% Кредобанк стандрат плюс 20% 20% 5% 4,5% 3,5% 3,5% Мегабанк Строковий з поповненням 25,5% 25,5% 13,5% 8,5% 13,5% 8,5%За базу порівняння прийнятий внесок з виплатою відсотків в кінці терміну на 6-12 місяців з мінімальною сумою і можливістю дострокового розірвання. Червоним відмічено зниження ставок в травні-червні. Зеленим -підвищення ставок в травні-червні.
Єдиний виняток - Приватбанк. Він з початку червня запропонував ринку найвищі ставки. Правда, по депозитах без можливості дострокового розірвання. Ставки за старими депозитах з можливістю дострокового розірвання трохи знижені. У «Приваті» попередили, що з 20 липня знову знизять ставки.
ПУМБ і Південний також розділили свої продуктові лінійки на безвідкличні депозити і депозити з можливістю дострокового розірвання. Ставки по депозитах з можливістю дострокового розірвання були знижені. Старі ставки з невеликими змінами успадкували нововведені безвідкличні депозити. Виняток - Укргазбанк, який без зміни в ставках зробив більшість депозитів безвідкличними.
безвідкличні депозити
Банк Гривня Долар США Євро Депозит Було Стало Було Стало Було Стало Приватбанк Депозит Плюс 25% 24% 13% 12% 13% 12% Депозит Плюс Терміновий 29,00% 15,00% 15,00% ПУМБ Спокійний 24% 22% 10, 2% 9,2% 9,4% 8,5% Прибутковий 25% 10,2% 9,5% Південний Прибутковий 20% 17% 9% 6,25% 9% 6,25% Прибутковий Плюс 21,25% 9 , 25% 9,25%За базу порівняння прийнятий внесок з виплатою відсотків в кінці терміну на 6-12 місяців з мінімальною сумою і можливістю дострокового розірвання. Червоним відмічено зниження ставок в травні-червні. Другий депозит в списку - аналогічний новий продукт без права дострокового розірвання.
Ці зміни стали результатом вступили в дію в червні змін до законодавстві, що дозволяють не віддавати вкладникам депозити раніше терміну . Рано чи пізно такі вклади запропонують більшість банків. Це приведений до зниження ставок. І стане одним з позитивних наслідків прийнятого закону крім власне безвідкличних вкладів самих по собі.
Але чи зможе ринок самостійно знизити ставки по депозитах? Світовий досвід говорить, що немає. Наприклад, під час великої депресії в США президент Рузвельт обмежив ставки по кредитах і депозитах. Це частково підштовхнуло розвиток фондового ринку. І зараз ставка за річним депозитом у США - 0,05%. Досвід показує, що величина ставок обернено пропорційна надійності банку. І це змушує центробанки всього світу діяти адміністративними методами, починаючи від заборони на залучення додаткових депозитів і обмеження ставок до підвищення внесків до фонду гарантування вкладів в залежності від рівня ставок в конкретному банку.
Хотілося б вірити, що перші ознаки коригування ставок по депозитах обернуться до осені їх масовим зниженням. Спочатку по депозитах у валюті, а потім і за гривневими вкладами разом зі зниженням інфляції і стабілізацією курсу національної валюти.
Що відбувається в Україні?Чи багато це?
Що це означає?
Але чи зможе ринок самостійно знизити ставки по депозитах?
