Інтерв'ю з Володимиром Шевченком (МТСБУ)

Генеральний директор Моторного (транспортного) страхового бюро України Володимир Шевченко в ексклюзивному інтерв'ю сайту «Укрстрахованіе» розповів про ситуацію на страховому ринку, трансформації сегмента ОСАЦВ і впровадженні нових технологій в галузі.

- Як би Ви оцінили підсумки першого півріччя для страхового ринку? Чи стане 2018 й роком зростання?

- Страховий ринок розвивається і росте. Це демонструє статистика Нацкомфінпослуг і дані МТСБУ по ОСАГО. Кількість укладених договорів страхування в сегменті ОСАГО збільшилася в 2017 році на 5,1%, сума премій на 9,7%, а сума виплат на 34,3%. Ця тенденція збережеться і в 2018 році.

Але ми говоримо про органічному зростанні, який забезпечується за рахунок поліпшення якості роботи страховиків, боротьби з розповсюдженням фальшивих і фальсифікованих бланків ОСАЦВ, роз'яснювальної роботи МТСБУ і поліції.

Зростання виплат обумовлений зростанням частоти настання страхових подій внаслідок збільшення кількості ДТП і зростання розміру середнього збитку. Необхідно розуміти, що ринок ОСАГО досяг майже максимального рівня проникнення - близько 90% водіїв всіх авто беруть участь у дорожньому русі мають поліс ОСАГО. Тому зростання в цьому сегменті ринку можливий лише завдяки змінам правил роботи ОСАГО - підвищення страхових лімітів, перегляду порядку визначення розміру збитку з переходом від компенсації шкоди з урахуванням амортизаційного зносу до відновлення авто до стану, який був у авто до аварії. Також необхідно підвищувати якість клієнтського досвіду. Перехід до обов'язкового прямому врегулювання поставить питання якості і зручності страхового обслуговування на перше місце. Тому клієнти віддадуть перевагу укладати договір в тій компанії, де їм буде зручно отримувати виплату в разі ДТП, а не в тій, яка пропонує найнижчу ціну. Ринок переходить від кількісного етапу зростання до якісного поліпшення.

- Чи ростуть обсяги страхування по «зеленій карті»? Чому на цей вид страхування стабільно зростає ціна? Чи стали українці частіше користуватися цим сервісом в зв'язку з отримання безвіза?

- Ринок «Зеленої карти» залежить від інтенсивності виїзного туризму і загальної економічної інтенсивності, вантажоперевезень і розвитку міжнародної торгівлі. Безумовно, після введення безвіза українцям легше подорожувати до Європи. Але говорити про значне зростання не доводиться - за підсумками 2017 роки кількість укладених договорів «Зеленої карти» знизилося на 2% в порівнянні з 2016 роком.

У першому півріччі 2018 роки ми спостерігаємо зростання нових договорів на 5,64%. Страховий тариф по "Зеленій карті" встановлено для різних зон і прив'язаний до курсу євро, тому зростання курсу євро призводить до підвищення страхового тарифу в гривні. Адже виплата за договорами Зеленої карти відбувається відповідно до лімітів країни, де сталося ДТП з вини українця і часто це суми в десятки тисяч євро.

Всього за 2017 рік виплачено 11,7 млн. Євро, а в першому півріччі 2018 року страхові компанії України заплатили майже 6 млн. Євро за збитки, які настали в українських водіїв за кордоном.

- Який відсоток учасників ДТП в Україні користується послугою європротоколу? Які вигоди для страхових компаній і для клієнтів?

- Кожне четверте звернення в страхову компанію в рамках ОСАГО здійснюється по європротоколу. Тому можна говорити, що цей спосіб врегулювання набуває все більшої популярності в українців.
З грудня 2017 року з'явилася також можливість оформити європротокол в електронному вигляді. Оформлення європротоколів активно підтримується, в тому числі, і поліцією, так як значно знижує навантаження на патрульних за оформлення дрібних ДТП. Нерідко, самі поліцейські допомагають водіям оформити європротокол. Для учасників ДТП - це не просто більш зручний спосіб врегулювання ДТП на місці, але і більш швидкий - адже не потрібно надавати рішення суду про визнання винного в ДТП, а значить, термін врегулювання значно скорочується.

Примітно також, що якщо раніше європротокол оформляли тільки по дрібних ДТП, то тепер ми спостерігаємо картину, коли розмір середньої виплати в рамках європротоколу і звичайного врегулювання майже зрівнялися, це свідчить про зростання довіри до цього механізму врегулювання ДТП.

- Нещодавно з'явилися свіжі цифри від МТСБУ про зростання страхових премій в сегменті ОСАГО на 19,8%. З чим пов'язане зростання, і чи збережеться ця тенденція надалі?

- Зростання величини премії в страхуванні ОСАЦВ є органічним і досягнутий за рахунок збільшення кількості укладених нових договорiв ОСАГО і структурної зміни в географії продажу полісів. Страхові компанії стали більш зважено підходити до застосування вилки коефіцієнтів, оскільки співвідношення виплат до премій вже сьогодні складає більше 50%.

Надалі, при прийнятті законодавчих змін - підвищення страхових лімітів, відмову від франшизи і переході від компенсаційної моделі виплати до відновлення авто до стану, що передував аварії, страхові тарифи потрібно буде переглянути. Тому що застосування нинішнього механізму в багатьох випадках змушує потерпілого доплачувати за відновлювальний ремонт від 20 до 50% суми страхової виплати.

Зміна моделі компенсації призведе до зростання виплат. Але це буде зовсім інша якість страхової послуги. Клієнту не потрібно буде нічого ремонтувати за свій рахунок, доплачувати. Він просто буде отримувати не страхову виплату, а відремонтоване авто. Ми прагнемо до того, щоб рівень якості послуги по ОСАГО наближався до сервісу, що отримується по КАСКО при збереженні рівня доступних цін.

- Наскільки виправдав себе механізм ОСАГО-онлайн ? Поки відсоток цього сегмента в загальній структурі автоцивілки не великий, з чим це пов'язано і який прогноз можна зробити на майбутнє?

- Електронний поліс поки становить не більше 1% серед укладених договорів ОСАГО. Досвід європейських країн підказує, що електронний полісами в перші роки користуються не більше 5-7% автолюбителів.

Необхідно розуміти, що не всі страхові компанії активно впроваджують електронний поліс, з огляду на, що паперова версія поліса все так же доступна. Електронний поліс дозволяє економити на виготовленні та дистрибуції бланків, але ставить перед страховиком проблему конкуренції в мережі Інтернет, де складно конкурувати тільки ціною.

Активні користувачі Інтернет з легкістю знаходять відгуки про якість врегулювання та строки виплати страховиком, про скарги з боку клієнтів. Тому для страховика впроваджує електронний поліс мало тільки інвестицій у просування, необхідно ще надавати високу якість сервісу при врегулюванні.

- Нещодавно зі складу МТСБУ були виключені відразу дві страхові компанії. Як ви приймаєте рішення про виключення? Яка методика оцінки стану СК найбільш об'єктивна? Чи є серед членів МТСБУ компанії, які не відповідають цим критеріям і можуть найближчим часом покинути ринок?

- Законом і статутом МТСБУ чітко визначені причини виключення страховиків зі складу Бюро. Якщо страховик втратив ліцензію Нацкомфінпослуг на здійснення ОСАЦВ, цей страховик не може укладати договори ОСАЦВ, а значить, не може бути членом МТСБУ. Також, якщо у страховика є більш ніж 2-х місячна заборгованість по сплаті обов'язкових внесків до фондів Бюро - ми маємо підстави для його виключення.

В рамках МТСБУ існує комітет з ризикам, який аналізує стан страховиків, на підставі поданого ними звітності та даних ЦБД. За підсумками цього аналізу Президія щоквартально затверджує та оприлюднює так званий «світлофор» - графічний інформер, який допомагає споживачам зробити вибір страховика.

Також МТСБУ оприлюднить розширені показники роботи страховиків - кількість укладених договорів, отриманих премій, страхових виплат, швидкість врегулювання від дати ДТП, кількість скарг на страховика. Отже, будь-який водій може порівняти показники страховика, з яким він має намір укласти договір за кілька кварталів і зрозуміти - наскільки стабільно він працює, чи скаржаться на його діяльність клієнти. Як бачите, є кілька страховиків, що мають червоний індикатор за скаргами і якості врегулювання. Це означає, що компанії затягують з виплатами або мають велику кількість скарг.

Фінансові проблеми можуть бути, як тимчасовими і можуть бути вирішені за рахунок внутрішніх фінансових механізмів, так і системними - в такому випадку без підтримки акціонера компанія фактично йде до банкрутства. Але МТСБУ не може вплинути на фінансове оздоровлення страховика, його докапіталізацію.

Страховий ринок будуть залишати страхові компанії, стратегія розвитку яких побудована не на довготривалому присутності, а на короткострокові інтереси (піраміди). І тут найбільш важливим є своєчасне виявлення таких компаній і розробка якісного механізму виведення їх з ринку з передачею страхового портфеля іншим компаніям, щоб споживач страхової послуги не постраждав.

- Як ви ставитеся до ідеї спліта, яка знову стала обговорюватися в Україні? Чи впорається Національний банк з новими повноваженнями? Багато хто сумнівається в компетенції регулятора саме в страхових питаннях.

- Страховики і страхувальники зацікавлені в якісному регулюванні страхового ринку. На ринку повинні бути надійні, стійкі компанії, рівень капіталізації яких співвідносимо з ризиками, які вони на себе беруть. Також дуже важливо попереджати кризові ситуації - то що називають пруденційних наглядом.

При цьому, хто буде здійснювати нагляд - Нацкомфінпослуг, НБУ або хтось ще це вторинне питання. Головне, щоб нагляд був якісним і об'єктивним.

- Які страхові стратегії зараз найбільш перспективними? Варто робити ставку на широкий пакет послуг, або ж вузька спеціалізація в більшій мірі допомагає закріпитися на ринку?

- Дивлячись, що ви розумієте під спеціалізацією. Існують страховики, які працюють переважно з фізичними особами, існують компанії, що спеціалізуються на обслуговуванні корпоративного сектора. Це різні моделі розвитку і в кожній з них є свої ризики ведення бізнесу.

Але якщо говорити про види страхування - то будь-якої компанії потрібна диверсифікація ризиків. Залежність від моторних видів страхування нерідко призводила страховиків до банкрутства, тому що зростання виплат за договорами змушує залучати більше страхових премій за рахунок підвищення комісійної винагороди.

Сьогодні активно розвивається медичне страхування, активізуються продажу майнового страхування фізосіб. Необхідно прагнути до популяризації страхування як способу повноцінного захисту ризиків кожного клієнта - майнових, медичних і фінансових.

- Чому страховий ринок настільки слабо впроваджує інновації в Україні? Які б сучасні IT і digital-рішення Ви б виділили за останній час?

- Я б так не сказав. Хоча страхування, як і фінансова сфера в цілому - дуже консервативний ринок. Але українські страховики усвідомлюють динамічність цифрових трансформацій і необхідність впровадження цифрових рішень.

Власне кажучи, перехід до електронного полісу та електронного європротоколу - свідчить про початок віддаленого взаємодії страховика з клієнтом. Далі неминуче ми прийдемо до необхідності переходу до бездокументарної форми подачі документів, що актуалізує проблему віддаленої ідентифікації клієнта та захисту його даних.

Саме тому ми активно вивчаємо і плануємо впроваджувати технологію blockchain для захисту даних в ЦБД. Також дуже важливі цифрові рішення в сфері безпеки дорожнього руху та попередження аварій. Страхування не розвивається саме по собі. Дорожня інфраструктура України в цілому вимагає цих рішень. Українці повинні бути зацікавлені, в тому числі і фінансово в тому, щоб дотримуватися правил дорожнього руху і безпечно пересуватися по дорогах України. Зараз я говорю, як про телематичних пристроях всередині авто, так і про систему відео фіксації порушень ПДР.