Чорний день календаря
Сьогодні вранці Фонд гарантування вкладів фізичних осіб ввів в банк «Фінанси і Кредит» тимчасову адміністрацію. Напередодні НБУ визнав банк неплатоспроможним, що автоматично ставить «Фінанси і Кредит» з активами в 39 млрд грн (на кінець II кварталу) на друге місце в ренкінгу банкрутів.
Дельта Банк на момент введення тимчасової адміністрації мав активів на 74,28 млрд грн, а банк «Надра» - на 23,85 млрд грн. Бенефіціар банку «Фінанси і Кредит Костянтин Жеваго поповнив список банкірів-аутсайдерів, в який раніше увійшли Микола Лагун і Дмитро Фірташ. Серед 13 найбільших банків залишилося лише два з національним приватним капіталом - ПриватБанк Ігоря Коломойського і ПУМБ Ріната Ахметова.
проблемна неминучість
Рішення НБУ не було несподіваним: банк «Фінанси і Кредит» мав дефіцит ліквідності з 2014 року. Частково його вдавалося гасити за рахунок рефінансування - за минулий рік він позичив у НБУ довгих кредитів (на термін понад 30 днів) сумарно на 1,65 млрд грн. При цьому джерела FinClub стверджували, що НБУ тамував грошовий «голод» банку в меншому обсязі, ніж йому було потрібно. Уже навесні 2015 го клієнти почали масово скаржитися на неповернення вкладів.
Причина погіршення ситуації лежала на поверхні. У звіті за 2014 рік йшлося, що активи банку терміном погашення до року були на 2,5 млрд грн менше, ніж аналогічні за терміном зобов'язання. У липні 2015 го Віктор Голуб, будучи в.о. голови правління, говорив журналісту FinClub : «Щоб повернути банк на нормальну орбіту, йому потрібна ліквідність в 3 млрд грн».
Для розрахунку з власниками депозитів до 200 тис. Грн банк в 2015-му двічі отримував стабілізаційні кредити: в лютому - на 700 млн грн, в червні - на 750 млн грн. Засоби НБУ «витрачалися» дрібними порціями. Віктор Голуб говорив, що банк пропонує клієнтам виплатити до 10% вкладу, решту - розмістити на новий термін. Однак клієнти запевняли FinClub, що їм пропонували виплатити 5% або зовсім наполягали на пролонгацію всього вкладу. Правда, відсотки банк платив в повному обсязі. Центробанк не міг не бачити цю проблему. Він визнав банк проблемним ще навесні, повідомляв FinClub обізнане джерело. Але ні в НБУ, ні в банку не могли підтвердити цей статус, оскільки він був привласнений рішенням з грифом «Банківська таємниця». Втім, Віктор Голуб на питання, коли він очікує зняття обмеження на залучення нових вкладів через присвоєння статусу проблемного банку, відповідав, що «зняття обмежень пов'язане з виконанням плану фінансового оздоровлення». Йшлося про початок осені.
Умовою порятунку банку була його постійна докапіталізація. У березні статутний капітал був збільшений на 616 млн грн, а в червні - на 1,972 млрд грн (450 млн грн - «живими» грошима, а 1,522 млрд грн - переклад субборгу в капітал). Вже 17 серпня позачергові збори акціонерів банку оголосило збільшення капіталу ще на 2,5 млрд грн (до 7,89 млрд грн). У відповідь НБУ 18 серпня запевнив, що «банк виконав план капіталізації, який є складовою частиною програми фінансового оздоровлення». Зрозумілу відповідь на питання, чому лише оголошення про намір коли-небудь збільшити капітал (пізніше був названий термін додемісії в рік) було сприйнято Нацбанком як «виконання плану капіталізації», так і не було отримано.
У банку твердження, що заява НБУ означає зняття статусу «проблемного», не могли ні підтвердити, ні спростувати. Наводився простий аргумент: якщо факт віднесення банку до категорії «проблемний» є банківською таємницею, то і зняття цього статусу - також таємниця. Лише вчора глава НБУ Валерія Гонтарєва розкрила секрет Полішинеля: «Банк сім місяців перебував в проблемному стані ... з 17 серпня банк перейшов на звичайний режим роботи».
Не витримали нерви
НБУ висував до банку дві основні вимоги: докапіталізація і погашення кредитів пов'язаних осіб. «Ми маємо задокументовані наміри акціонера щодо продажу частини інших його активів, які будуть спрямовані виключно на поліпшення ліквідності банку в рамках узгодженого графіка», - сказала в серпні глава НБУ.
Вчора в НБУ визнали: «Коли довелося розраховуватися з боргами і продавати активи, акціонер у встановлений термін цього не зробив». Костянтин Жеваго також не зміг досягти рекомендованих показників обов'язкового резервування, достатності регулятивного капіталу та ліквідності банку. «Коли акціонер не виконав зобов'язання - ми швидко відреагували», - пояснила Валерія Гонтарєва.
Легально чи?
Вкладники говорили FinClub, що чекають введення тимчасової адміністрації, а не «порятунку» банку, оскільки перший варіант обіцяє їм більш швидке повернення грошей. Тому вони негативно сприйняли заяву директора-розпорядника ФГВФО Костянтина Ворушиліна 10 вересня про те, що банк вже не проблемний . Закон дозволяє НБУ визнавати банки неплатоспроможними не пізніш як на 180-й день після присвоєння їм статусу проблемного. Однак це лише одна з підстав: причина, яка спонукала НБУ визнати банк неплатоспроможним, поки не названа.
Банк «Національні інвестиції», наприклад, вчора був визнаний неплатоспроможним з посиланням на п. 3 ст. 76 закону «Про банки і банківську діяльність»: виявлення фактів невідображення в бухгалтерському обліку документів клієнтів, які не виконані в строк, тобто приховування банком від НБУ факту, що він не проводить клієнтські платежі через відсутність грошей. У випадку з банком «Фінанси і Кредит» регулятор послався на всю статтю, де вказано шість груп причин для введення адміністрації. Одна з них - виявлення Нацбанком фактів дроблення вкладів в період проблемності банку. За інформацією джерела FinClub, співробітники банку, не маючи можливості повернути клієнтам великі депозити, після закінчення їх термінів пропонували розділити вклади на депозити до 200 тис. Грн між родичами клієнта. Нове законодавство змушує ФГВФО ретельніше перевіряти реєстр на наявність таких вкладів.
У прес-службі НБУ в п'ятницю вдень повідомили FinClub, що офіційною причиною визнання банку «Фінанси і Кредит» неплатоспроможним стало порушення ним ч. 2 ст. 76 закону «Про банки і банківську діяльність». Йдеться про «зменшення розміру регулятивного капіталу або нормативів капіталу банку до однієї третини від мінімального рівня». Мінімальне значення достатності регулятивного капіталу для діючих банків (Н2) становить 10%, ймовірно, показник банку «Фінанси і Кредит» виявився нижче 3,33%. Станом на 30 червня показник достатності регулятивного капіталу становив 11,68%.
нерівність вкладників
Регулятор заспокоїв 93,2% вкладників, повідомивши, що у 234 тис. Осіб вклади не більше гарантованих 200 тис. Грн (сумарно - понад 10 млрд грн). Загальний портфель депозитів фізосіб в банку на 1 липня становив менше 17 млрд грн (5,38 млрд грн і $ 552 млн). За два місяці ця цифра сильно не змінилася. Таким чином, на рахунках 17 тисяч найбільших вкладників зберігалося близько 6-7 млрд грн. Вони отримають вклади в межах гарантованих 200 тис. Грн - тобто сумарно 3,4 млрд грн. Їх ймовірні «втрати» складають 2,6-3,6 млрд грн.
Саме тому багато заможні вкладники ще влітку погодилися на ідею конвертувати частину депозитів в капітал. Таким чином банк хотів отримати 1,5 млрд грн з останньої додемісії на 2,5 млрд грн. У банку спочатку говорили про досягнення домовленості з вкладниками на 1 млрд грн, пізніше - про 1,2 млрд грн. «З часом деякі вкладники відмовилися від даних обіцянок, але зате з'явилися нові зацікавлені особи», - розповів один з джерел. Тепер же ідея залучення вкладників в акціонери так і залишиться ідеєю, як у випадку банку «Форум», Актив-банку і Дельта Банку.
Банк «Фінанси та Кредит» ні системним установою, хоча і займав 10-е місце за активами. Серед банкрутів він поступається за обсягом депозитів фізосіб тільки Дельті, вкладникам якої ФГВФО повинен повернути 16,7 млрд грн. І навіть для виплати цієї суми ФГВФО минулого тижня отримав від Кабміну кредитну лінію на 21,5 млрд грн. Тому для розрахунків з клієнтами банку «Фінанси і Кредит» Фонду доведеться знову звертатися до Кабміну. І хоча виплати повинні початися вже через 20 днів (поточні рахунки і вклади, термін договорів яких закінчився), початок видачі компенсацій буде залежати від наявності грошей.
перспективи ФПГ
Банк «Фінанси та Кредит» вважався «перлиною» і «серцем» фінансово-промислової групи Жеваго. Визнають це і в НБУ, коли говорять, що «левова частка активів банку була пов'язана з кредитуванням бізнесу самого акціонера». В ході банкрутства банку ФГВФО почне розпродавати застави, передані банком і акціонером НБУ в рахунок забезпечення кредитів рефінансування. Станом на 1 липня банк повинен був Нацбанку 6,35 млрд грн. Забезпеченням по одному з стабкредитів виступив цілісний майновий комплекс і корпоративні права. За словами Валерії Гонтаревої, Костянтин Жеваго також дав особисту гарантію. Це означає, що він поручився за кредитом всім своїм майном.
Гірничорудна компанія Ferrexpo, співвласником якої є Костянтин Жеваго, зберігала в банку за підсумками I півріччя $ 165,4 млн (тоді це було 3,5 млрд грн). У липні Валерія Гонтарєва заявила про необхідність зменшити обсяг кредитів пов'язаним особам на 4 млрд грн. Через місяць НБУ констатував, що банк «провів часткову реструктуризацію боргів і вже зменшив обсяг кредитів пов'язаним особам на 3,6 млрд грн». Найпростішим способом погашення кредитів міг бути залік зустрічних вимог банку і підприємств групи Жеваго. Однак вранці 18 вересня компанія Ferrexpo повідомила , Що на 16 вересня у неї все ще був депозит в банку - на суму $ 174 млн (3,76 млрд грн).
Ринок відреагував негативно на цю новину - акції компанії звалилися на 33% до 39,4 пенса за акцію до 10:28 за лондонським часом, знизивши капіталізацію компанії до 232,37 млн фунтів стерлінгів.
Санкції до власників
Але це лише частина проблем, з якими зіткнеться Костянтин Жеваго і менеджмент банку. У релізі НБУ, присвяченому банку «Фінанси і Кредит», процитована нова норма Кримінального кодексу: «УК доповнено статтею 218-1, відповідно до якої доведення банку до неплатоспроможності (якщо це завдало великої матеріальної шкоди державі чи кредитору) карається обмеженням волі на строк від одного до п'яти років або позбавленням волі на той самий строк з накладенням штрафу та позбавленням права обіймати певні посади чи займатися певною діяльністю на строк до трьох років ».
Це не єдині проблеми, які очікують Костянтина Жеваго. Його репутація в найближчі три роки буде вважатися небездоганною - НБУ не дозволить йому або його компаніям отримати контроль над будь-яким українським банком (дозволяється бути лише портфельним інвестором - купити до 9,99% акцій в будь-якому або в усіх банках відразу). небездоганною Ділова репутація буде і у керівництва банку. І хоча Віктор Голуб офіційно вступив на посаду голови правління тільки 12 вересня, він давно входить в керівництво банку: спочатку обіймав посаду заступника голови правління, а останні п'ять місяців - в.о. голови правління. «Санкція» застосовна і до попереднього голови Володимира Хливнюку, оскільки він, звільнившись в квітні 2015 го, пропрацював більше шести місяців в період року до моменту введення тимчасової адміністрації.
Судячи з активної кампанії НБУ щодо покарання поганих аудиторів, у центробанку можуть виникнути питання і до якості аудиту компанії Baker Tilly, яка перевіряла звітність банку за 2013-2014 роки.
Банкрутство великих установ несе багато негативних факторів для ринку, але альтернативного способу швидкого очищення ринку банкіри не бачать. «У короткостроковій перспективі подібні події мають досить негативний вплив на репутацію банків, що, відповідно, знижує рівень довіри клієнтів, в першу чергу - власників депозитів. Однак, як і у випадку з будь-яким гіркими ліками, заходи, що вживаються регулятором, болючі, але абсолютно необхідні і правильні. У будь-якому випадку альтернативи цьому процесу немає », - упевнений голова правління Універсал Банку Ігор Волох.
В'ячеслав Садовничий, Вікторія Руденко, Олена Губар
