У 2018 Фонд гарантування вкладів (ФГВФО) почне розпродавати права вимоги за безнадійними іпотечними кредитами фізичних осіб. З молотка підуть майже 40 000 кредитів українців на загальну суму близько 70 млрд грн, виданих свого часу банками-банкрутами. Більшість іпотечних договорів була в банках «Надра», «Дельта», «Фінанси і кредит», «Форум», Фідобанк, «ВіЕйБі», Брокбізнесбанк, «Платинум». Терміни ліквідації цих установ добігають кінця, і відповідно до законодавства, до закінчення ліквідації всі їхні активи повинні бути реалізовані на відкритих торгах.
95% кредитів, які має намір продати Фонд через схему «зворотних» аукціонів (торгуються від високої ціни до більш низької) - безнадійні валютні позики, видані до 2009 року за курсом 5 грн / $, які після кількох хвиль девальвації перетворилися в безнадійні борги. Перспектива позбутися від них досить примарна. Купити нову квартиру сьогодні дешевше, ніж намагатися погасити власний борг за запропоновану схему, пише " Укрінформ ".
Сховатися не вдасться
«Кожен кредит буде виставлений на продаж. І рано чи пізно він буде викуплений, і до боржника хто прийде », - грізно пообіцяв директор департаменту консолідованого продажу активів ФГВФО Тарас Єлейко, анонсуючи продаж безнадійних кредитів за схемою так званих голландських аукціонів.
Голландський аукціон - це торги, на початку яких стартова ціна активу дорівнює його номінальній вартості (в разі кредитів тіло заборгованості та нараховані відсотки). Під час торгів - а вони проходять тільки один день - через однаковий проміжок часу ціна автоматично і покроково знижується на крок аукціону - 1%. Таким чином, протягом дня торгів ціна може знизитися з 100% до 20% від номіналу. Переможець - той, хто перший погодиться і зафіксує прийнятну для себе ціну. Правда, є учасники аукціону і скільки їх, і яку ціну вони нарешті готові заплатити за об'єкт торгу - залишатися в таємниці до завершення торгів.
Фонд гарантування вкладів пропонує спочатку продавати «погані» кредити в роздріб. Якщо ж покупець так і не знайдеться, права вимоги будуть «упаковані» в пули і їх продадуть оптом професійним учасникам ринку - колекторам, інвестфондам, фінансовим компаніям, банкам і т.д.
«Фонд гарантування завчасно повідомить кожного позичальника письмово про те, коли саме його кредит буде виставлятися на торги, з тим, щоб позичальник мав можливість підготуватися і залучити свої резерви до участі в торгах, - повідомили по телефону гарячої лінії Фонду. - Якщо в перший раз не виявиться охочих викупити кредит, протягом 40 днів будуть призначені повторні «роздрібні» торги. Тільки після цього кредит передається в пул для «оптової» продажу ».
«Ідею продажу іпотечних кредитів на так званих голландських аукціонах позичальникам ніхто толком не пояснив. Ми бачимо, що пропонується складна і досить заплутана схема. Для участі в ньому людина, як мінімум, повинен розбиратися і вміти торгувати на електронних біржах », - коментує Світлана Саража, адвокат, юрист ГО« Єдиний центр правової допомоги ».
Кредитний диявол криється в деталях
Основна проблема для позичальника в тому, що на торги виставляється право вимоги заборгованості. Тобто, будь-яка людина: фізична або юридична особа, виграє торги, - отримує право вимагати від позичальника ВРЮ суму його боргу (тіло кредиту + відсотки). Без оглядки на дисконт, з яким було придбано це право.
Як пояснили у Фонді гарантування вкладів, новий кредитор має право як вимагати повну суму, так і узгодити з позичальником нові умови. Іншими словами, провести власну реструктуризацію.
Однак, новий кредитор МОЖЕ, але не ЗОБОВ'ЯЗАНИЙ, визначитися з новими умовами виплати боргу - сумою заборгованості, відсотками і терміном виплати. Нова сума заборгованості може дорівнювати і «облікової» сумі, але позичальник при цьому повинен сплатити податок на доходи фізичних осіб (18%) на різницю - тобто, на те, що йому таким чином «пробачили». І не факт, що юридична особа (банк, фінансова компанія, колектор), яка купила борг з дисконтом, не захоче заробити на ньому по максимуму.
Друга проблема для позичальника - то, що на торги буде виставлятися сума валютного боргу, номінована в гривнях за курсом НБУ на дату торгів. Тобто, ніхто не збирався і не збирається відмовлятися від «актуальною» валютної прив'язки.
Третя проблема для позичальника - невідомо, чи захоче при реструктуризації новий кредитор повністю перевести борг в гривню. Адвокати стверджують, що до нового кредитора переходить право вимоги того зобов'язання, яке повинно бути виконано на користь першого кредитора. Якщо інше не передбачено новим договором купівлі-продажу або якщо позичальник не доведе, що ні перший, ні новий кредитор взагалі не мають права вимагати борг в іноземній валюті.
Порахували - розплакалися
В принципі, у позичальника з'являється шанс позбутися непомірного валютного боргу - через викуп на аукціоні власного кредиту за власні кошти (наприклад, через родичів, довірених осіб). Але, як показують розрахунки, цей варіант вкрай невигідний.
Проаналізуємо на прикладі реального кредиту.
Однокімнатна квартира в центрі одного з міст-сателітів Києва була придбана в 2008 році за майже $ 80 тисяч під 9,5% річних. У 2015 році позичальник припинив вносити регулярні платежі за непомірну фінансове навантаження. З тих пір «тіло» замороженого кредиту становить $ 65 тис плюс щомісячна сума відсотків ($ 650).
З урахуванням відсотків за три роки загальний борг зріс до $ 88 тис. Припустимо, що його вдалося викупити на аукціоні з максимальним дисконтом 20%. В результаті сума боргу становить майже $ 17,6 тис.
За списання «дисконтированной» частини (80%) боргу позичальник повинен сплатити 18%, в нашому випадку це $ 12,7 тис.
Для порівняння, «кредитна» квартира, в якій безпосередньо проживає позичальник, сьогодні коштує на ринку не більше $ 15 тис.
Висновок: щоб позбутися боргу легальним способом, викупивши дешевше права вимоги через аукціон за допомогою довірених осіб, які «спишуть» також і дисконтований залишок, позичальник повинен сплатити фактично дві вартості житла.
«В принципі, викуп кредитних зобов'язань за мінімально можливі 20% - це добре. Але сьогодні це фактично ринкова вартість квартири! Найчастіше кредитне житло не варто навіть цих грошей. По суті, позичальникові пропонується ще раз купити свою квартиру, притому, що багато хто встиг вже виплатити кілька тисяч або десятків тисяч доларів за кредитом. Але якби у людей були сьогодні на руках ці суми, то вони напевно вже давно купили б собі інше житло, оформивши на родичів і близьких », - зазначає Світлана Саража.
Тому, здається, в Фонді не дуже розраховують на активний продаж окремих кредитів. Швидше за все непродані активи будуть «збиватися» в загальні пули і продаватися колекторським фірмам, банкам. А ті в свою чергу, або укладати нові угоди з позичальниками, або ж вилучати квартири - за згодою позичальника, або навіть без.
«І колекторам, і ліквідаторам банків буде вигідніше дочекатися формування пулів, оскільки ціна одного лота в пулі буде вже не 20% його номінальної вартості, а 5-7% максимум (представники торгових майданчиків, незадоволені дискримінацією з боку Фонду гарантування, взагалі заявляють, що чинні правові акти Фонду гарантування дозволяють знизити вартість активів до 0,04% (!) від їх балансової вартості. - Авт.).
Колектор не купить права вимоги по 20%, так як квартири, по-перше, знаходяться під дією мораторію на примусове вилучення, по-друге, це їхня сьогоднішня ринкова ціна. На чому заробляти, якщо купувати права вимоги боргу, потім чекати, коли знімуть мораторій, потім відбирати квартиру, а потім знову продавати її по тій же ринковій ціні? Немає сенсу », - вважає пані Саража.
Іншими словами, сьогодні іпотечним позичальникам ліквідованих банків пропонується тільки один вихід - це погашення зобов'язань в повному обсязі. Саме те, що вони не можуть зробити, як би не хотіли, оскільки суми заборгованості утворилися просто неадекватні.
А будь-які плани реструктуризації їм не «світять» - немає в Фонді гарантування, ні в банках, які викуповують кредити на аукціонах, ні тим більше у колекторів. Якщо це той хвалений компроміс - то автор цих рядків балерина.
Практика торгів: розпродають все
Олег ГРОМОВ, «Урядовий кур'єр»
За інформацією експертів, на 1 грудня 2017 на голландські аукціони виставлено 66 різних об'єктів ліквідованих банків. Це було і рухоме, і нерухоме майно. Звичайно, воно продавалося на таких торгах зі знижкою 70-80%. Тобто об'єкти збували за 20-30% ціни, встановленої на початку проведення аукціонів.
На яку суму за цей термін продано майна банків, поки невідомо. В офіційних джерелах такої інформації немає.
Для максимізації надходжень від реалізації активів ліквідованих банків, на думку керівників Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), треба паралельно працювати над удосконаленням захисту прав кредиторів. «Адже в цьому питанні важливо не тільки як продавати, але і що. І якщо мова йде про якість активів в управлінні ФГВФО, перш за все прав вимог за кредитами, то для вирішення цього питання обов'язково потрібні зміни в законодавство, які б поліпшили стан кредиторів », - констатує заступник директора розпорядника ФГВФО Світлана Рекрут.
Наприклад, наші суди зараз завалені справами про масове неповернення кредитів клієнтами банків. Як вважають банківські експерти, нотаріуси забезпечують позасудові способи захисту клієнтів фінустанов, тобто фактично їх відмазують від повернення позик.
У торгах, де все відбувається за правилом гри на пониження ціни, можуть брати активну участь не тільки юридичні, а й фізичні особи. Тобто кожен українець може зареєструватися на спеціальному сайті для проведення таких аукціонів і торгуватися за той чи інший об'єкт в електронному режимі.
Як зазначали фахівці, звичайні громадяни можуть набувати наприклад офісну техніку - комп'ютери, принтери і т. П. Також начебто можна за дуже низькою ціною на таких аукціонах купити автомобіль того чи іншого банку. 20% його стартової ціни - досить привабливо.
Однак експерти не можуть сказати, масове чи такий рух, а деякі з них відзначають, що взагалі не чув про участь фізичних осіб в покупці автомобілів або принтерів. Однак аналітики відзначають, що такі речі охоче купують юридичні особи.
На чому заробляти, якщо купувати права вимоги боргу, потім чекати, коли знімуть мораторій, потім відбирати квартиру, а потім знову продавати її по тій же ринковій ціні?
