Зникнення банків-пилососів дозволило ринку зітхнути з полегшенням - і ставки ніхто не розганяє, і люди гроші несуть. Куди ж їм подітися ...
Починаючи з 2016 року, коли в Україні в основному завершилася "чистка" банківського сектора, на грошово-кредитному ринку панували відносні тиша і спокій. Немає установ, які за рахунок високих відсотків акумулювали їх на своїх балансах і потім роздавали інсайдерам або ж виводили в офшори (як Приватбанк до націоналізації, ПлатинумБанк, Південкомбанк, що належав "Родині", і інші). Сьогодні прибутковість депозитів впала до рівнів, які дозволяють банкам більш-менш впевнено дивитися в майбутнє - де помітно поки, на жаль, лише жваве споживче кредитування - дороге і "короткий". На довгострокове кредитування (іпотека, інвестпроекти) попит ще не великий - і це наслідок цілого ряду несприятливих економічних чинників. Радує те, що населення потроху оговталося від "банкопаду" і знову понесло гроші в банки (куди ж ще - нерухомість дуже дорога). Тепер кожен додатковий, навіть не відсоток, а його частка, для вкладників - на вагу золота, в сенсі довіри. А ще у позичальників з'явилася надія на здешевлення кредитів в недалекому, можливо, майбутньому. Знову ж таки - це якщо вдало зійдуться економічні "зірки" в країні.
А ставки-то підросли! .. На нуль-нуль з копійками
Інформаційні повідомлення про те, що за останній тиждень депозитні ставки в українських банках в середньому підросли для всіх валют, викликало значний читацький інтерес. Але вкладники рано раділи - підвищення склало частки відсотків!
Зокрема, за даними liga.net, середня ставка в гривні максимально зросла за депозитами на термін понад рік - на 0,06 п.п. до 12,47%. Синхронно піднялася прибутковість вкладів строком від 3 до 6 місяців і від 6 до 12 місяців - на 0,01 п.п. - до 12,13% і до 12,94% річних відповідно. А ось найбільш популярні депозити на період від 1 до 3 місяців навіть подешевшали на 0,04 п.п. - до 10,11% річних. Вклади періодом до місяця не змінилися - 6,26% річних. Ціна безстрокових заощаджень також залишилися без змін - 7,6%.
Що стосується доларових вкладів, то ставки по ним за українськими мірками просто мізерні. Так, депозити періодом від 1 до 3 місяців пропонують під 1,12% річних. Прибутковість заощаджень терміном на 3-6 місяців - підвищилася на 0,07 п.п. до 2,03%. Депозити строком понад рік подорожчали на 0,03 п.п., їх пропонують покласти в банк під 2,84% річних. Безстрокові валютні заощадження - не більш ніж під 0,96% річних. Чим не Європа?
Ось уже і банківська система в цілому вийшла на прибутковість за підсумками першого півріччя 2018 року банки показали чистий прибуток в 8,3 млрд грн - про це йдеться в серпневому квартальному «Огляді банківського сектора», опублікованому Національним банком.
У цей період також відзначався приплив депозитів населення. Так, тільки за один місяць липень обсяг гривневих депозитів в українських банках виріс на 1,5% - до 515,5 млрд грн. А ось валютних - скоротився на 0,1%, до 13,7 млрд грн. в еквіваленті. Як повідомляє НБУ, поточний обсяг гривневих депозитів на 5,1% вище показника, який був на початок року, валютних - на 0,4% нижче. Як і раніше, це переважно короткострокові депозити: близько половини з них становлять депозити до 3 місяців і кошти на вимогу.
"Банки слабо диференціюють депозитні ставки в залежності від терміновості: вартість депозитів у гривні на 6, 9 і 12 місяців перебувала на рівні близько 14% річних на кінець кварталу. Вартість річних депозитів у доларах залишалася на історичному мінімумі - 3,3% річних ", - йдеться в повідомленні НБУ. Оскільки кредитування населення здійснюється тільки в національній валюті, у банків немає гострої потреби в доларах і євро. Відповідно, маємо такі низькі процентні ставки за доларовими і євро депозитах.
"Влітку депозитна активність населення зазвичай зростає, тому що гривня в цей період зміцнюється. Фізичні особи на 2-3 місяці несуть в банки свої заощадження, щоб підзаробити, будучи впевнені в тому, що до осені особливих курсових змін не відбудеться. Думаю, починаючи з вересня, ми станемо свідками зворотного процесу - люди будуть забирати гривню з кредитно-фінансових установ і переводити її в більш надійну валюту - долари і євро (хоча ставки і вкрай низькі. - Авт.), - говорить банківський експерт Олексій Кущ.
Олексій Кущ
Середня процентна ставка за гривневими вкладами населення, за даними НБУ, становить 10,8% (агрегований результат за всіма видами вкладів. - Авт.). "Так, в останні роки прибутковість депозитів впала. Одна з причин - націоналізація Приватбанку, який займає левову частку на ринку депозитів і служить таким собі маркером для інших банків. Якщо комерційний "Приватбанк" встановлював ставку 15%, то і інші підтягувалися під цю планку. Зрозуміло, що державний "Приватбанк" вже не може декларувати занадто високі ставки ", - зазначив експерт.
Облікова ставка - депозитної: "не ворог, він не брат і не товариш"
В кінці 2017 року всі сподівалися, що слідом за підвищенням облікової ставки (за рік з липня 2017 го зросла з 12,5 до 17,5%), ставки по депозитах теж трохи підвищаться. Однак банки не поспішають. Значення українського індексу ставок за депозитами фізосіб (UIRD), який розраховує агентство Thomson Reuters на підставі ставок ТОП-20 банків, на сьогодні за всіма строками та валютами вкладів нижче тих, що були на початку року.
"Економічно обгрунтованим є відповідність рівня прибутковості річного депозиту рівню інфляції. Нацбанк прогнозує інфляцію за підсумками 2018 року на рівні 9,1%, при цьому середня прибутковість річного депозиту в гривні зараз становить 14,2% річних. Банки, володіючи сьогодні достатню ліквідність і не відчуваючи потреби в дорогому фондування, продовжать дотримуватися стратегії поступового здешевлення депозитної бази, за умови відсутності інфляційних і девальваційних шоків ", - прогнозував раніше заступник голови правління банку "Кредит Дніпро" Андрій Мойсеєнко. Його колега, заступник голови правління Ощадбанку Антон Тютюн також вважає, що тенденція до зниження депозитних ставок в 2018 році буде зберігатися як необхідність здешевлення кредитів.
Знаменита фреска Мікеланджело "Створення Адама"
У всякому разі законодавці зі свого боку докладають усіх зусиль, щоб хоч якось вдихнути життя в впав за час війни і кризи вітчизняний кредитний ринок. Простягаючи кредиторам руку допомоги (в тому числі в захисті їх прав на стягнення боргів) майже як на знаменитій фресці Мікеланджело «Створення Адама» на стелі Сікстинської капели. Місяць тому головну претензію банкірів законодавці зняли . Тепер справа за "малим" - формуванням дешевої ресурсної бази. Але треба розуміти, що цей процес теж швидким не буде ...
Марина Нечипоренко, Київ
Чим не Європа?
