- Як це працює
- Хто повертає гроші
- Кредитки, які повертають гроші
- Cashback за потребами
- масштаби лояльності
"Я перед банком у вічному боргу", - жартує офісна працівниця Марина, яка ось уже кілька років живе за рахунок кредитного ліміту. Практично всю свою зарплату вона щомісяця кладе на кредитну карту, щоб встигнути погасити заборгованість до закінчення пільгового періоду, протягом якого банк не стягує плату за використання позикових коштів. Коли Марина не встигає внести кошти вчасно, банк автоматично списує з карти кілька сотень гривень. Ставки за такими кредитами високі - близько 40% річних і більше. Крім цього, додаткова плата стягується при переказі коштів або оплати послуг онлайн, якщо вони відбуваються за рахунок кредитного ліміту.
У той час як одні банківські клієнти фактично стають рабами кредиток і витрачають гроші на їх обслуговування, інші примудряються непогано на них заробляти. Наприклад, головний бухгалтер однієї із столичних фірм Наталія перераховує зарплату на карту, де на залишок коштів нараховується 8% річних. Поки її власні кошти лежать під відсоток, вона розраховується кредиткою за рахунок кредитного ліміту, а в день закінчення пільгового періоду гасить заборгованість. Завдяки цій маніпуляції жінка щомісяця додатково заробляє по кілька сотень гривень. А за рахунок функції cashback, якою володіє кредитка, Наталія вичавлює зі своєї карти ще більше.
Як це працює
Дослівно cashback - це повернення грошей. Вимірюється cashback у відсотках від суми операції по карті. "Цей відсоток може бути єдиним або диференційованим в залежності від категорії розрахунків: супермаркети, АЗС, кінотеатри, авіаквитки, проїзд в громадському транспорті, оренда авто, кафе і ресторани, послуги мобільних операторів і т. П.", - уточнює Олександр Стецько, начальник управління розвитку продуктів і проектів роздрібного бізнесу банку "Кредит Дніпро". Тобто за розрахунки в супермаркетах банк, припустимо, може повертати 1%, а за оплату палива на АЗС - 3%.
Cashback - аж ніяк не український винахід. Як зазначає Іван Степанець, директор департаменту розвитку карткового і транзакційного бізнесу Ідея Банку, на сьогодні cashback поширений в країнах з розвиненою банківською системою і високою конкуренцією на фінансовому ринку, а першими такий сервіс впровадили американці.
Одні банківські клієнти стають рабами кредиток і витрачають гроші на їх обслуговування, інші примудряються непогано на них заробляти
Фінустанови, проявляючи подібну щедрість, не займаються благодійністю, а переслідують цілком меркантильні цілі. "Cashback - це дієвий маркетинговий інструмент, який особливо ефективно працює для агресивного залучення клієнтів при виході нового продукту або послуги на ринок, - пояснює Наталя Байдала, директор по маркетингу компанії Mastercard в Україні. - Cashback дозволяє банкам швидко збільшити кількість транзакцій і наростити призначену для користувача базу ". У той же час, на думку співрозмовниці Фокуса, інструмент не працює для довгострокової мотивації клієнтів і досить дорого коштують і ресурсоёмок, в зв'язку з чим його використання швидше виправдано на початкових етапах життєдіяльності фінансових продуктів. Одним словом, вигідний cashback, який рекламують фінустанови, не варто сприймати як невичерпний ресурс. Адже особливі умови можуть працювати тільки в перші кілька місяців користування карткою, в період дії акції та т. П.
Для банків організація cashback - справа клопітка. Особливо якщо така винагорода лояльним клієнтам оподатковується. А в Україні, за словами Олександра Стецька, з сashback, який вважається доходом клієнта, утримуються 18% податку на доходи фізосіб і 1,5% військового збору. При цьому банк виступає податковим агентом - тобто платить фіскалам за клієнта. "Cashback може розраховуватися і виплачуватися банком в кінці певного періоду вручну, включаючи подачу звітності до податкової та оплату податків, або всі розрахунки і виплати відбуваються в автоматичному режимі", - говорить Дмитро Поліщук, директор департаменту по продуктам роздрібного бізнесу ПУМБ. Причому, як зазначає співрозмовник Фокуса, банки можуть брати на себе витрати на погашення податків або віднімати їх суму з винагороди клієнта. В останньому випадку держатель картки отримає майже на 20% менше.
Вибираючи карту, також варто враховувати, що максимальний обсяг cashback, який банки зазвичай вказують в рекламі своїх продуктів, може поширюватися тільки на окремі категорії товарів або послуг або діяти при розрахунках виключно в партнерських організаціях. "Нарахування високого cashback (до 20-25%) передбачено лише за покупки в певній категорії торгових точок, в яких користувач рідко отоварюється або ж середній чек такої покупки невеликий", - ділиться спостереженнями Вікторія Сохина, начальник відділу розвитку партнерських програм ОТП Банку. Тому, на її думку, карта з високим відсотком cashback може виявитися для клієнта менш вигідною, ніж продукт, який нараховує невеликий відсоток за будь-які проведені оплати.
Варто зазначити, що для бізнесу співпрацю з банками в реалізації функції cashback вельми привабливо. "Найбільше в такому партнерстві повинна бути зацікавлена торгівля, так як cashback заохочує клієнта більш активно розплачуватися картою і збільшувати середній чек покупки", - пояснює Дмитро Поліщук. Тому цікаві партнерські програми, які обіцяють повернення на карту до 10-25% від суми покупки, в майбутньому отримають ще більш широке поширення.
Нічого особистого. Cashback - маркетинговий інструмент, який працює для агресивного залучення клієнтів
Хто повертає гроші
Українські банки, які пережили кризу 2014-2015 років, в прагненні відновити довіру клієнтів сьогодні активно пропонують продукти з cashback. Хоча подібну функцію в Україні впровадили набагато раніше. "Першою масової картою з постійним cashback була" Кредитна карта №1 "від Дельта Банку (ліквідований у 2015 році. - Фокус)", - говорить Іван Степанець. Особливо експерт виділяє монобанк, Ідея Банк і Альфа-Банк, у яких карти з cashback виступають флагманськими продуктами і відсоток cashback досить високий.
Дебетову платіжну карту без кредитного ліміту з функцією cashback на ринку навряд чи знайдеш. "Cashback в чистому вигляді (коли клієнт отримує назад гроші, а не бонуси на певні категорії товарів та послуг), присутній в основному в кредитних продуктах, - каже Олександр Поддерёгін, начальник відділу розробки та впровадження карткових продуктів роздрібного бізнесу Альфа-Банку Україна. - кредитка з cashback - це однозначний тренд, який підтримують провідні банки країни ". Варто звернути увагу на те, що в багатьох таких продуктах за оплату власними, а не кредитними коштами cashback нараховується в меншому обсязі або не нараховується зовсім.
Пропонують cashback в Україні не тільки банки. Як зазначає Наталія Байдала з Mastercard, технологічно cashback також може бути реалізований на основі маркетингової платформи платіжної системи, як у випадку з програмою лояльності Mastercard "Більше". Тоді кошти на карту повертає вже не банк, а платіжна система або її партнер. Скористатися такою програмою лояльності можуть клієнти будь-якого банку, що підключилися до відповідної програми Mastercard. Зокрема, таким клієнтам стає доступний cashback в 5% при бронюванні готелів на booking.com.
"У країнах з більш високим рівнем розвитку безготівкових платежів дуже популярні сashback-агрегатори - інтернет-портали, які залучають клієнтів в партнерські онлайн-магазини, що пропонують cashback за придбання товарів або послуг", - продовжує Олександр Стецько. За його словами, в Україні подібні сashback-майданчики також поступово набирають популярність паралельно з розвитком інтернет-платежів.
Кредитки, які повертають гроші
Які карти з функцією cashback Фокус знайшов в українських банках
Крім класичного cashback, ряд банків пропонує бонусні програми лояльності, які передбачають накопичення бонусів на окремому рахунку і оплату за їх рахунок товарів і послуг в мережі партнерів. Наприклад, для власників карток найбільшого в країні Приватбанку діє бонусна програма лояльності "Бонус плюс", до якої підключено більше 44 тис. Партнерів.
Cashback за потребами
Як вже говорилося, високі ставки cashback або найбільш щедрі бонуси зазвичай поширюються лише на окремі статті витрат або партнерські організації. Тому вибирати кредитку з cashback або бонусною системою варто виходячи зі споживчих переваг, способу життя, звичок, захоплень і т. П. "Ми рекомендуємо обирати програму лояльності по інтересам, - каже Вікторія Сохина. - Наприклад, активний мандрівник буде радий відправитися в поїздку, отримавши квитки безкоштовно за рахунок бонусів, автолюбителям буде приємно замовити за рахунок накопиченого cashback нові двірники для авто, користувачам смартфонів не будуть зайвими додаткові безкоштовні гігабайти інтернету або пакети хвилин ". Якраз такі продукти в ОТП Банку і пропонують клієнтам: Tickets Travel Card, Vodafone Bonus Card, Global Auto Card та ін.
Найбільший на сьогодні рівень cashback в Україні - 25% - може порадувати часто подорожують за кордон клієнтів Альфа-Банку Україна. "Уже місяць, як на базі кредитної картки" Максимум "ми реалізуємо акцію по додатковому cashback, - розповідає Олександр Поддерёгін з Альфа-Банку. - К стандартних умов додані travel-категорії - 25% при оплаті товарів в магазинах duty free, 10% при покупці автобусних і залізничних квитків, 3% при розрахунку за оренду авто, бронювання готелів, авіаквитки і круїзи ". Втім, настільки щедра акція триватиме лише до 31 серпня 2018 року.
А у Ідея Банку є цікава пропозиція для любителів онлайн-розрахунків - Card Blanche Online. По ній за оплату товарів і послуг в інтернеті нараховується постійний сashback в 5%. А тим, хто змушений більшу частину бюджету витрачати на продукти харчування, може підійти карта "Дбайливий" від банку "ПУМБ", власники якої отримують сashback в 2% від суми, витраченої на покупку продуктів харчування. Як показує практика, в грошовому еквіваленті клієнти цього банку витрачають на продукти харчування в середньому близько 40% від загальної суми, витраченої на оплату покупок.
Вибирати кредитку з cashback або бонусною системою варто виходячи зі споживчих переваг, способу життя, звичок, захоплень
В цілому описані програми лояльності мало чим відрізняються від того, що пропонують закордонні банки. Однак українським банкам ще є чому повчитися у закордонних колег. "У зарубіжній практиці, крім стандартного повернення на рахунок у вигляді відсотка від суми покупок в різних галузях (ресторани, заправки, інтернет та ін.), Також поширені винагороди у фіксованій сумі - наприклад, можна отримати $ 200, витративши на покупки $ 1,5 тис . протягом трьох місяців з моменту відкриття рахунку, - говорить Дмитро Поліщук з банку "ПУМБ". - Також за кордоном практикують сashback-накопичення, коли, наприклад, відсоток від суми покупки акумулюється у клієнта на депозитному рахунку ".
масштаби лояльності
На перший погляд може скластися враження, що за рахунок функції сashback у виграші залишаються клієнти з найбільшими обсягами витрат. Однак банки, як правило, встановлюють максимальний щомісячний обсяг коштів, які повертаються на карту в рамках функції сashback. Завдяки такому ліміту банки, зокрема, намагаються захистити себе від шахрайства недобросовісних клієнтів, які могли б поставити повернення коштів на промислові рейки.
Українські банки, як правило, обмеження встановлюють в межах 200-500 грн на місяць. Наприклад, в Альфа-Банку для власників карти "Максимум" діє місячний ліміт сashback в 500 грн за базовими ставками, і до 31 серпня 2018 го в рамках акції до них додали ще 500 грн за travel-категорії. За словами Олександра Поддерёгіна, за підсумками першого місяця акції з travel-сashback сума виплаченого клієнтам сashback по карті "Максимум" виросла на третину.
Привілеї, які можна отримати по бонусним програмам, в грошовому вираженні цілком порівнянні з максимальними щомісячними обсягами сashback. "Середньостатистичний клієнт - власник OTP Tickets Travel Card за рік заробляє достатньо бонусів для покупки авіаквитка Київ - Тбілісі, держатель картки Global Auto Card за рахунок бонусів заправляє 75 л бензину; тримач карти Vodafone Bonus Card може оплачувати тарифний план тільки бонусами або регулярно замовляти 10- 20 гігабайтів інтернету ", - говорить Вікторія Сохина.
Збагатитися за рахунок кредитки кому-небудь навряд чи вдасться. Однак, вміло використовуючи пільговий період по карткових кредитах для розміщення вільних коштів на депозиті паралельно з функцією сashback і іншими програмами лояльності для власників карток, за рік цілком можна заощадити в грошовому вираженні "тринадцяту зарплату". Такий підхід в корені ламає усталений серед українців стереотип про те, що кредитна карта потрібна лише для латання дірок у сімейному бюджеті, а використання кредитного ліміту обертається виключно додатковими витратами.
