Банківських карт на руках в українців більше, ніж населення в країні. Фокус з'ясував, навіщо громадянам стільки пластика і як з максимальною вигодою використовувати платіжні інструменти різних банків
"Коли я в черговий раз відстояла у величезній черзі, щоб заплатити за комуналку, вирішила, з мене вистачить. Прийшла в банк, попросила видати мені карту і навчити платити в інтернеті. Тепер горя не знаю", - розповідає своїй подрузі киянка пенсійного віку, перекладаючи в пакет товари біля каси супермаркету. На підтвердження своїх слів жінка з гордістю показує банківську карту, яку щойно розплатилася.
За даними НБУ, в минулому році близько 70% від загальної кількості операцій з платіжними картами відбувалося в безготівковій формі. Правда, в грошовому вираженні картина виглядає з точністю до навпаки: на безнал доводиться тільки 35% суми платежів за картками. Це говорить про те, що українці, оцінивши зручність безготівкових розрахунків, стали широко використовувати карти для невеликих покупок, але заощадження поки вважають за краще зберігати в кеші.
І дуже даремно, адже активно користуючись банківськими картами, можна отримати переваги у вигляді численних знижок і бонусів, які недоступні прихильникам паперових грошей.
Від зарплати до зарплати
Найчастіше українці стають володарями платіжних карт в рамках зарплатних проектів. На відміну від Європи, вітчизняним працівникам не доводиться вибирати ні банк, ні платіжну систему, ні картковий продукт - рішення про це приймає роботодавець. У такій ситуації далеко не всі власники карток отримують повне уявлення про відкриваються перед ними можливості та умови обслуговування. Наприклад, люди часто побоюються поповнювати такі карти іншими засобами, крім зарплати, а в разі звільнення вважають, що "пластик" потрібно викидати.
Однак, опитавши з десяток банків - основних операторів ринку платіжних карт, Фокус з'ясував, що "зарплатний пластик" мало чим відрізняється від інших карт аналогічного класу і навіть має перед ними ряд переваг.
"Зарплатні картки можна використовувати для розрахунків, переказу коштів, отримання інших зарахувань крім зарплати. На них можна встановити кредитний ліміт, а при звільненні використовувати далі, виконуючи зобов'язання по погашенню кредитного ліміту і оплаті комісій", - пояснює директор департаменту електронної комерції і платіжних засобів Ощадбанку Володимир Москаленко.
1,6 трлн транзакцій за платіжними картками зробили в Україні в минулому році
Правда, користуючись картою після звільнення, потрібно бути готовим до зміни тарифів. Як пояснює заступник директора департаменту розвитку роздрібного бізнесу Креді Агріколь Банк Олександр Чаленко, тарифи для карткових рахунків, відкритих в рамках зарплатних проектів, більш лояльні, ніж тарифи для інших клієнтів. Зазвичай для зарплатних карт все зарахування, крім зарплати, тарифікуються, але відсутня комісія за зняття готівки. Для карт поза зарплатних проектів, навпаки, зарахування грошей безкоштовне, а за зняття стягуються відсотки.
Тому після оформлення зарплатної картки не варто дивуватися пропозицій від банку скористатися іншими послугами. "Клієнти в рамках зарплатних проектів забезпечують банкам крос-продажу додаткових карт, депозитів, кредитів і кредитних карт. 50% осіб, які отримують зарплату на картки нашого банку, користуються також додатковими послугами", - говорить заступник голови правління банку "Кредит Дніпро" Андрій Мойсеєнко .
Щоб спокусити зарплатного клієнта будь-якою третьою сервісом, йому часто пропонують підвищену прибутковість при розміщенні депозитів і пільгові умови кредитування. "Надання кредитного ліміту на карти зарплатних клієнтам менш ризиковано. Банк може проаналізувати дохід за кілька місяців і встановити більш високий кредитний ліміт при значно менших кредитних ризиках", - пояснює політику фінустанов директор департаменту розвитку карткового і транзакційного бізнесу Ідея Банку Іван Степанець.
Наприклад, у ПриватБанку при отриманні зарплатної картки кожного клієнта додатково пропонують карту "Універсальна", на яку можна встановити кредитний ліміт у розмірі трьох заробітних плат з пільговим періодом в 55 днів. А в уже згаданому Ідея Банку клієнт може розраховувати на ліміт в розмірі від чотирьох місячних окладів у разі хорошої кредитної історії.
Люди з вулиці
Набагато складніше вибрати платіжну карту самостійно, поза зарплатного проекту. Тарифи та бонусні програми для власників карток в різних фінустановах істотно відрізняються.
Якщо карту планується використовувати для оплати комунальних послуг і дрібних покупок в інтернеті, основний критерій вибору продукту - мінімізація витрат. Благо в боротьбі за клієнта банки змагаються один з одним у нечуваної щедрості. Наприклад, у ПриватБанку карта для виплат і кредитна карта "Універсальна" надаються, обслуговуються і перевипускає абсолютно безкоштовно. В Ощадбанку безкоштовно випускається і обслуговується «Моя картка», яка дозволяє без комісії сплатити комуналку.
"Майбутнє фінансових технологій - за простотою. Ми бачимо великий потенціал у розвитку концепції" розумного міста ", невід'ємна частина якого - зручні оплати в міській інфраструктурі, в тому числі транспортної"
Віра Платонова
Генеральний директор MasterCard в Україні
Часто банки мотивують користуватися їхніми продуктами, встановивши мінімальну кількість транзакцій в місяць, при перевищенні якого обслуговування карти безкоштовне. "Потрібно вибрати банк, який пропонує обнулення комісії за пакет в разі розрахунку карткою на певну суму в місяць. Тоді людина користується всіма сервісами банку і міжнародної системи і уникає комісії", - радить регіональний менеджер Visa в Україні, Грузії та Вірменії Дмитро Крепак. Зазвичай такі пакети пропонуються на базі карт рівня Visa Classic / MasterСard Standard, але при виконанні певних умов можна звести нанівець навіть витрати на обслуговування карт класу Gold і Platinum. Головне достоїнство таких платіжних інструментів - значно ширша система знижок і бонусів, ніж у випадку з повністю безкоштовними картами.
Для кредитних карт у багатьох банках також діє правило «не користуєшся - не платити". Комісії починають стягуватися, тільки якщо клієнт скористався кредитним лімітом і не встиг погасити заборгованість протягом пільгового періоду. Але клієнтові з вулиці без офіційної роботи розраховувати на схвалення кредитного ліміту з моменту оформлення карти навряд чи варто. Банкіри зізнаються: головним критерієм для них залишається "біла" зарплата. І якщо клієнт не оформлений на роботу офіційно, кредитний ліміт йому, швидше за все, відкриють лише після стабільного руху коштів на рахунку протягом декількох місяців.
дайте дві
За даними НБУ, до кінця 2016 року у руках у українців знаходилося 57,6 млн платіжних карт. Тобто на кожного з 35 млн жителів України старше 18 років умовно доводилося 1,6 пластикової карти.
Попросту кажучи, українці на додаток до зарплатних карт заводять так звані кредитки або депозитні карти з підвищеними відсотками на залишок. "Депозитна картка дозволяє вільно розпоряджатися коштами на рахунку і при цьому отримувати процентний дохід на рівні ставок за строковими депозитами. Клієнти можуть встановити розмір періодичного списання з зарплатного рахунку коштів для поповнення такої карти", - наводить приклад заступник голови правління Укргазбанку Інна Тютюн. Ставки по таких депозитах можуть досягати 10% і більше.
"Останнім часом конкуренція в сегменті елітних карт між банками висока і можна знайти фінустанова, яке карту високого рівня надасть безкоштовно"
Крім цього, банк пропонує безкоштовно отримати "Карту школяра", яка дозволяє виділити частину фінансів в користування дитині. Для власника зарплатної картки банку такий сервіс безкоштовний.
"Кредитні карти зазвичай оформляють заради додаткових грошей на непередбачені покупки. Але з'являються і так звані смарт-клієнти, які відкривають і кредитну карту, і ощадний вклад. Особисті кошти такі клієнти зберігають на ощадному вкладі, а живуть за рахунок кредитних грошей в рамках пільгового періоду . Перед його закінченням вони гасять заборгованість грошима, на яких вже заробили відсотки на ощадному вкладі ", - ділиться хитрощами начальник сектора розвитку карткового бізнесу АТ" ОТП Банк "Наталя Попко. Пільговий період, протягом якого за користування кредитним лімітом не стягуються відсотки, в ПриватБанку становить до 55 днів, в банку "ПУМБ" - до 62 днів, в Ідея Банку - до 92 днів. Після закінчення пільгового, або, як його ще називають, грейс-періоду, за користування кредитним лімітом доведеться платити 40-60% річних і більше. Тому подібні ігри з рахунками можна порадити лише тим, хто звик ретельно стежити за своїми фінансами і не страждає від зайвої неуважності.
У обережних любителів онлайн-комерції інші фішки. "Якщо клієнт збирається оплачувати покупки в інтернеті і при цьому побоюється" світити "реквізити своєї основної картки, він може відкрити додаткову дебетову карту. Для цієї мети підійде навіть віртуальна карта без фізичного випуску пластику", - розповідає директор департаменту по продуктам роздрібного бізнесу банку " ПУМБ "Дмитро Поліщук.
Ще одним стимулом для відкриття нових або додаткових карт для українців стали технології безконтактних платежів. "Мережа безконтактних розрахунків, зокрема в громадському транспорті та на парковках, активно розширюється. Щоб зручно розплачуватися в цих сегментах, українці все частіше відкривають безконтактні карти", - розповідає директор по роботі з клієнтами MasterCard в Україні та Молдові Інга Андрєєва. Згідно з даними НБУ, в минулому році кількість таких карток збільшилася на 37,4% і досягло майже 2 млн штук. Відзначимо: щоб розплачуватися безконтактною карткою безпосередньо на спеціально обладнаному турнікеті в київському метро, потрібно карта з MasterCard PayPass. Аналогічні карти Visa з технологією PayWave в метро поки не приймають.
Нарешті, причиною для відкриття додаткової платіжної картки можуть стати різноманітні програми лояльності та партнерські проекти. Як, наприклад, розповів Олексій Пузняк, оформивши в Альфа-Банку спільну карту з онлайн-іграми Word of Tanks, World of Warship і World of Tanks Blitz і почавши її активно використовувати, клієнт може отримувати ігрову золото або "дублони" і обмінювати їх на удосконалення своїх ігрових персонажів.
Натисніть для збільшення
громадянам світу
Карти найвищого рівня - Visa Infinite або MasterCard World Signia - привілей дуже вузького кола VIP-клієнтів, яких банки визначають за своїми критеріями. Але карти класом трохи нижче - Platinum - видають практично всім бажаючим. Такі карти насамперед зручні для мандрівників. "Міжнародні платіжні системи відкривають для власників елітних карт доступ до спеціальних сервісів в аеропортах незалежно від авіакомпанії і класу квитка", - підкреслює керівник роздрібного бізнесу ПриватБанку Олексій Шабан.
Втім, перелік пільг не обмежується можливістю використовувати VIP-лаунж аеропорту безкоштовно. Часто разом з "елітними" картами банки пропонують безкоштовну страховку, знижки на готелі та прокат машин.
Обслуговування карт VIP-класу досить дорого. Але останнім часом конкуренція в сегменті елітних карт між банками також висока і можна знайти фінустанова, яке карту високого рівня надасть безкоштовно.
Статті по темі
