Аналітичний банківський журнал

(131) (132) (133) (134) (135) (136) (137) (138) (139) (140) (141) (142) (143) (144) (145) (146) (147) (148) (149) (150) (151) (152) (153) (154) (155) (156) (157) (158) (159) (160) (161) (162) (163) (164) (165) (166) (167) (168) (169) (170) (171) (172) (173) (174) (175) (176) (177) (178) (179) (180) (181) (182) (183) (184)

№7 (146), липень 2007р.

Банки не для всіх

У Росії сьогодні приблизно 60 млн осіб позбавлені доступу до банківських послуг і продуктів. Це 42% населення. Банківські рахунки має тільки чверть населення. Менше 10% жителів країни користуються банківськими картами. В Європі практично у кожного дорослого їх по кілька штук. А у нас тих, хто володіє їх розсипом, не більше 5%. Основна причина цього явища полягає в нестачі в Росії пропозицій недорогих і якісних банківських послуг. Досить навести такий факт: кредити в нашій країні є одними з найдорожчих у світі. За вирахуванням інфляції їх ціна коливається в межах 15-30%. За іпотечними кредитами - понад 5%.

Але і це далеко не все. Насправді вони набагато дорожче. Якщо розраховувати вартість позикових коштів по ефективній процентній ставці, то вона перевалює за 50%. А у деяких банків доходить і до 90%, в той час як в Євросоюзі процентні ставки по споживчим кредитам знаходяться на рівні 3-5%, а по іпотечних кредитах - 1-2%. Всі ці факти сильно знижують бажання росіян мати справу з банками. Не випадково після буму споживчого кредитування сьогодні темпи його зростання дещо знизилися. Але не тільки дорожнеча позикових грошей відваджує людей від банків. Зберігає свою гостроту і проблема фінансової грамотності. Проведений на початку 2007 року опитування виявило, що кожен шостий росіянин не користується банківськими продуктами через те, що просто не знає, що пропонують банки.

№6 (145), червень 2007р.

базовий елемент

Сьогодні в країні кардинально змінюється економічна ситуація. Про те, що це починає відбуватися, з усією очевидністю стало зрозуміло на Форумі в Цюрхе ще в березні поточного года.1 І багато в чому зміни в економіці пов'язані з тим, що уряд починає проводити промислову політику. Тобто робить, то, що не виходило здійснити протягом багатьох років. Цю політику можна охарактеризувати як досить традиційну, коли основні зусилля спрямовані на надання державної підтримки експорту промислової продукції, формування системи, яка дозволила б просувати інноваційні продукти. На ці ж цілі направлено поява вільних економічних зон і реалізація інфраструктурних проектів для усунення обмежень, які склалися в російській економіці. Але якщо раніше урядові чини періодично декларували ці цілі, то зараз вони мають цілком реальне наповнення.

№5 (144), травень 2007р.

Людина дощу

Перший Президент Росії мав характерну особливість: раптово він прийшов у велику політику, раптово з неї пішов. І також несподівано назавжди покинув наш тлінний світ. Смерть Бориса Миколайовича Єльцина воскресила в пам'яті його образ, змусила задуматися над сенсом його епохи. Здавалося, що вона вже пішла в історію, але в скорботні дні ми переконалися, що це не зовсім так ... А, може бути, і зовсім не так. Дискусії про те, що представляла собою епоха Єльцина, чи була вона благом або прокляттям для країни, велися з усією пристрастю, яка характерна для російського менталітету. І не тому, що всіх хвилювало питання об'єктивної оцінки його діяльності. Насправді, від того, яким образ Єльцина увійде в історію, буде багато в чому залежати і оцінка - позитивна чи негативна - всієї його епохи. Так вже вийшло, що в свідомості людей Єльцин і єльцинську час якщо і не злилися воєдино, то дуже зблизилися. Чому оцінка єльцинської епохи так важлива для країни? - Тому що вона істотно впливає на вибір нашого подальшого шляху. Спадщиною Єльцина запрограмовано наше майбутнє, і заперечення цього фактично означає розворот курсу країни на 180 о. Сьогодні Росія, як богатир на роздоріжжі, вирішує, куди піти: направо або наліво ... Усі спори про сенс єльцинської епохи по суті своїй - варіанти відповідей на це питання.

№4 (143), квітень 2007р.

Історичне мить довжиною в життя

Помер В'ячеслав Сергійович Захаров. Для російської банківської сім'ї - людина унікальна. Для історії завжди значимі люди, які стоять біля витоків, адже зародження будь-якого процесу, як зачаття людини, має визначальне значення. Таких діячів завжди буває небагато. І часто вони нагадують крупинки золота в великій масі породи.

В'ячеслав Захаров був якраз з них: відповідальний працівник Держбанку СРСР, він відразу перетворився на банківського реформатора. У своїх спогадах він сам зізнається, що, не маючи ні досвіду, ні навіть повноцінних знань, не спираючись ні на які нормативні документи, яких просто тоді ще не існувало, він зі своїми найближчими соратниками, по суті справи багато в чому на свій страх і ризик почав створювати комерційну банківську систему.

У Радянському Союзі половина назв вулиць в містах і селищах носила імена революціонерів, хоча внесок багатьох з них в справу розвитку країни представляється вкрай сумнівним або дуже незначним. У сучасній Росії такого звичаю немає. І, мабуть, що це навіть на краще. Але це не означає, що ми не повинні шанувати пам'ять революціонерів, зусиллями яких створено світ, в якому ми живемо.

№3 (142), березень 2007р.

Покарати або захистити?

Дискусія про реформу банківського нагляду розвивається вже другий місяць. І чим довше вона триває, тим більше сам факт розмов вселяє впевненість в тому, що реформа дійсно необхідна. Вже з'явилися пропозиції виділити банківський нагляд з Банку Росії через його неякісного, і навіть, більше того, незаконного здійснення, оскільки в ряді випадків банківське законодавство розходиться з адміністративним, закріпленим Кодексом адміністративних правопорушень (КоАП). Але чи є унікальним положення банківського нагляду та ліцензування в нашій країні? Відомо, що банківська діяльність в Росії, як і в усьому світі, підлягає обов'язковому ліцензуванню, а кандидатури керівників банків - обов'язковому погодженню з Центральним банком. Це зроблено тому, що кваліфікаційне право займатися банківською діяльністю аж ніяк не є «конституційним» правом кожного громадянина або кожної компанії, зареєстрованої в Єдиному державному реєстрі. Право займатися банківською діяльністю - це особливий привілей, яка надається найбільш професійним громадянам і організаціям, здатним зберегти і примножити кошти, довірені їм кредиторами і вкладниками. У Росії крім банківської ліцензуються ще близько сотні інших видів діяльності. В основному, ліцензуванню і подальшого контролю підлягають види діяльності підприємців або організацій, пов'язані з необхідністю володіння спеціально навченим персоналом, обладнанням і приміщеннями, або потенційно небезпечні для оточуючих.

№2 (141), лютий 2007р.

Кому дістанеться відповідальність за банківський нагляд

Незважаючи на те, що основна маса банків була просіяна крізь сито вже півтора роки тому, проблеми російського банківського нагляду потрапили в центр суспільної уваги тільки в цьому лютому. Тема ця отримала серйозну розголосу, в тому числі і завдяки стимуляції «листами Френкеля», вкинутими в навколобанківську середу Олексієм Мамонтовим, давнім опонентом діючої практики нагляду за банками. В результаті справа дійшла до Парламентських слухань, переважна більшість учасників яких наголосили на необхідності якнайшвидших реформ цієї сфери. Слухання показали, що накопичені протиріччя вже досягли точки кипіння: виявилося, що Банк Росії реалізує паралельне законодавству нормативне регулювання, набираючи критичну масу «віртуальних гріхів» (пов'язаних, в основному, з приписуються їм недотриманням закону 115-ФЗ) на банки, які здійснюють, по думку його керівників, реальні правопорушення. Справжньою ж причиною відкликання ліцензій у переважної більшості банків в 2006 році стало їх участь в переведенні в готівку грошових коштів. Сергій Ігнатьєв, Голова Банку Росії, пояснює це так: «... я вважаю, що для тих осіб, які реально контролюють ці псевдобанкі, такі ключові поняття для банківського бізнесу, як довіра, репутація абсолютно нічого не значать. Як вони обманюють російська держава (йдучи від податків), точно так же, з такою ж легкістю вони, як кажуть, кинуть своїх кредиторів, своїх вкладників, які випадково забрели в такі банки. А раз так, то дані банки - псевдобанкі - представляють серйозний системний ризик ... »

№1 (140), січень 2007р.

Кам бек: спуститися поверхом нижче

Вбивство першого заступника голови Центробанку Андрія Козлова, арешт екс-банкіра Олексія Френкеля за підозрою в підготовці цього злочину, поширювані від його імені листи про корупцію в Банку Росії звернули на себе увагу не тільки російського бізнес-спільноти, а й широкої громадськості в усьому світі. У цей ряд неординарних подій я поставлю ще одне, на перший погляд і не має прямого відношення до цієї ланцюжку. Я маю на увазі що прогримів на весь світ скандал в Куршавелі, де Прокружали російські товстосуми ... Що ж все це об'єднує? Сучасне російське суспільство являє собою досить унікальне явище. Його психологія має кілька поверхів. Самий верхній поверх - цивілізований і благопристойний. Що мешкають на ньому чоловіки і жінки в елегантних і строгих ділових костюмах прекрасно освічені, чудово розмовляють, і не тільки по-російськи. Причому ці люди не просто декларують, що ведуть свій бізнес цивілізовано, вони і насправді ведуть його саме таким чином. І цим людям цілком можна довіряти.

№12 (139), грудень 2006р.

Веселе свято

Новий рік зустрічаєш з радістю, зі старим роком прощаєшся з сумом. Ось і виходить, що свято це сумно-веселий. Такий представляється і ситуація в нашій країні. Все начебто чудово, але радість ця викликає невпевненість в її обгрунтованості. Кілька слів про веселе: економіка зростає, причому темпами навіть швидшими, ніж припускали ті, хто їх прогнозував. За оцінками, зростання ВВП може скласти вражаючі 7%. Банківська система по всім параметрам розвитку зробила новий крок вперед. Навіть національні проекти, які спочатку ніхто серйозно не сприймав, поступово набирають силу (по крайней мере, їх відображення в ЗМІ). Найважливіший і складний з них - "Доступне і комфортне житло - громадянам Росії" - дає перші обнадійливі результати. За 11 місяців 2006 року всупереч лунали прогнозами спаду житлового будівництва, введення житла зріс на 11%, і очікується, що за рік він становитиме 51 млн кв. м. У 2006 році вперше досягнуто вражаюче зростання видачі іпотечних кредитів - в 2,5 рази.

...

№11 (138), листопад 2006р.

Як утримати гроші в Росії

Протягом усіх останніх років за показником вивезення капіталу визначалося економічний стан країни. Якщо він ріс, якщо відтік грошей зростав, лунав дружний хор голосів про те, що ситуація в країні погіршується, інвестори в нас не вірять, і взагалі все йде не так. І треба визнати, що велика частка правди в цих словах була присутня: в умовах загального хаосу гроші вивозилися з країни як з місця, де вони не могли ні відчувати себе в безпеці, ні бути ефективно використані.

Сьогодні в російській економіці протікають зовсім інші процеси: на зміну хаосу прийшов активний процес її структуризації. Росія не просто входить в глобальний світовий порядок, вона все більше бере участь в міжнародній конкурентній боротьбі. А головними учасниками цієї боротьби є транснаціональні корпорації. ...

№10 (137), Грудень 2006р.

Шостий подвиг Геракла

Стімфальскіе птиці були останнім породженням чудовиськ в Пелопонесі, а так як влада Еврисфея далі меж Пелопонеса не поширюється, Геракл вирішив, що його служба царю закінчена. Але могутня сила Геракла не дозволяла йому жити в неробстві. Він жадав подвигів і навіть зрадів, коли до нього з'явився копра.

«Еврісфей, - сказав глашатай, - велить тобі за один день очистити від гною стайні елідського царя Авгія».

«Тобі б він краще доручив цю справу, - пробурчав Іолай, - у тебе, до речі, і ім'я відповідне».

«Не можна ображати глашатая, - строго обірвав його Геракл. - Не думаю, щоб Еврисфей хотів тільки образити мене, змусивши прибирати гній. Тут ховається щось інше. Побачимо ».

Авгий дійсно володів незліченними табунами прекрасних коней. Вони паслися в родючій долині річки Алфей, і стайні, роками не чистять, були сповнені гною. Прийшов Геракл в Еліду і сказав Авгию: «Якщо ти віддаси мені десяту частину своїх коней, я очищу стайні в один день». ...

№9 (136), Сентябрь 2006р.

На смузі розбігу

Зараз і правляча, і не перевищує еліти старанно намагаються знайти ті шляхи, які дозволять нашій країні зайняти належне місце в XXI столітті. Росія повинна запропонувати і собі, і іншим народам щось таке, що здатне надихнути її саму і залучити до неї інтерес усього світу. Сучасний світ перестав дорівнювати на величезні арсенали зброї та ресурсний потенціал тієї чи іншої країни. Все це ще якось працює, але одночасно швидко відходить у минуле. Сьогодні погляди всіх повертаються туди, звідки приходять найбільш привабливі ідеї, здатні забезпечити історичний прорив. Чому людей як і раніше залучає Америка, незважаючи на потужний шлейф негативу, який тягнеться від цієї держави? Адже саме туди і раніше спрямовуються кращі мізки від Індії до Бразилії. А справа в тому, що з самого початку США були не просто країною, а неймовірно привабливою ідеєю свободи. І хоча багато що змінилося з часів перших переселенців, ідея продовжує, нехай в іншому вигляді, але працювати. Сьогодні США сприймаються як місце, де вільні люди створюють контури нового технологічного майбутнього. І це діє як величезний магніт, що притягує все нових і нових кваліфікованих фахівців і просто активних людей. США - це новий Вавилон, де працюють вихідці з різних куточків землі.

№8 (135), Август 2006р.

Якщо реформи більше не потрібні, значить, вони вдалися

У Росії завершується велика епоха глибоких соціально-економічних і політичних перетворень. За 15 років ми пережили глобальну економічну реформу, зламав хребет плановій економіці і заклав основу ринкової. В добавок до неї були розпочаті (а деякі і завершені) локальні реформи, що торкнулися практично всі сфери економіки і життя: податкова і пенсійна реформи, банківська і страхова реформи, реформи освіти і медицини, реформи електроенергетики і ЖКГ ... Якби ми спробували написати повний список всіх реформ, він зайняв би багато сторінок. Чи всі вони були так вже необхідні, і чи завжди проводилися в правильному напрямку? - Про це можна сперечатися до хрипоти. Але вони вже відбулися, а після бійки, як відомо, кулаками не махають. І сьогодні ми повинні проінвентаризувати отримані результати, щоб зрозуміти, де ми в кінцевому підсумку виявилися, і що слід робити далі?

№7 (134), Грудень 2006р.

Як фінансувати російську авіацію

Російська авіація переживає складні часи. Старіє парк літаків, що подорожчало паливо збільшує витрати авіакомпаній, а вітчизняна банківська система поки не може забезпечити авіакомпаніям адекватне фінансування. Про те, як знайти фінансові ресурси, необхідні російської цивільної авіації, ми розмовляємо з Ольгою Полулях, головою Ради директорів інвестиційної компанії «Авіаційні фінанси» (Авіафінанс).

Ні в галузі достатніх ресурсів

- З російською авіацією ви працюєте не перший рік. На якому етапі розвитку знаходиться сьогодні галузь, що, на ваш погляд, в ній відбувається, і берете участь ви в цих процесах?

№6 (133), червень 2006р.

Мода чи веління часу?

Сьогодні все частіше доводиться чути про те, що компанії або банки здійснюють ребрендинг. Але що це: мода, чи веління часу? Спробуємо розібратися. За роки реформ вітчизняна економіка цілком інакша, молоді ринки істотно подорослішали, помітно зміцніла нормативна база, устоялися правила гри, практика ділового обороту і ділових взаємин. Норми прибутку в різних секторах економіки вже сформовані, у нормально працюючих в них компаній і витрати, і доходи, і прибуток мають приблизно одну і ту ж динаміку, а лінійка продуктів прагне до уніфікації. Все вищесказане є абсолютно справедливим і для вітчизняних банків: всі вони пропонують той же самий набір послуг по практично однаковим, близькими до ринкових, цінами. Так поступово банківський ринок стає все більш безликим, а банки - схожими один на одного. А якщо спробувати поглянути на банк очима споживача, то, дійсно, якщо і продукти, і ціни у всіх однакові, а вклади гарантуються державою, то яка ж різниця, як саме називається банк?

№5 (132), травень 2006р.

Ділова хроніка

У найстарішому лондонський Готелі Savoy Fairmond Hotel (тут Якийсь час працював посудомийка Гуччі) пройшла одна з найстільнішіх вечірок Російського економічного Форуму - «Jazz-Party». Інвестиційна група «Відкриття» презентувала Унікальний проект «Рублево - Блаженний» на Рубльова - Успенська шосе. Для гостей спочатку грав Пітер Брайтман (продюсер Елтона Джона) - і вже це було подією, тому як прославлений музикант робить це вкрай рідко і тільки для дуже близьких друзів. Звучали джазові імпровізації Ігоря Бутмана, співала Лариса Долина. Незважаючи на те, що зал в «Савої» володіє приголомшливою акустикою, багато гостей слухали музику, стоячи поруч зі сценою, боячись пропустити щось з того, що відбувається. «Jazz-party», за словами головного редактора радіостанції «Ехо Москви» Олексія Венедиктова, став кращим джазовим подією останнього часу. «Це був такий Русский Великодній вечерю: красивий, вишуканий, душевний, з безліччю гостей», - каже Лоран Кроудон, Президент Французького Банку «BNP PARIBAS». Дійсно, слух про музичному вечері привернув безліч бажаючих потрапити на захід. Незважаючи на те, що народу було вдвічі більше, ніж очікувалося, організатори вечора (ІГ «Відкриття»), проявивши російську широту душі, брали всіх.

№4 (131), квітня 2006р.

Ділова хроніка

«У Росії немає перешкод для закордонних кредитних організацій», - заявив президент Асоціації регіональних банків Росії Олександр Муричев в Нью-Йорку на III Міжнародній конференції «Інвестиційні можливості в банківському секторі Росії та країн СНД», організованої Ассоціацііей регіональних банків Росії, добровольча корпусом США по надання фінансових послуг та агентством «Рус-Рейтинг». Число банків зі 100% -вим іноземним участю досягло на території нашої країни вже 43-х. Частка нерезидентів у сукупному зареєстрованому статутному капіталі за станом на 1 січня 2006 року склала 11,15% проти 6,19% на початок 2005 року. «Це говорить про яскраво вираженої тенденції приходу іноземного банківського капіталу в Росію, що наше банківське співтовариство швидше надихає, ніж турбує», - зазначив президент Асоціації. На його думку, стабільна політико-економічна ситуація, що росте інвестиційна привабливість формують більш довірливе ставлення потенційних інвесторів до російського банківського сектора. Коментуючи позицію США, що висувають як умову вступу Росії в СОТ відкриття країни для філій іноземних банків, він висловив думку, що «ця тема занадто політизується, і ті, хто її піднімають, що не керуються економічною доцільністю». «Запитайте будь-якого банкіра-іноземця, що працює в Росії, чи потрібен йому філія для реалізації своїх цілей. Він відповість негативно. Всі, хто хотів прийти на наш ринок, приходить. У нас немає квот на іноземну присутність », - підкреслив глава Асоціації регіональних банків Росії.

• 2006 рік
  
• 2005 рік
  
АРХІВИ НОМЕРІВ - СПЕЦІАЛЬНІ РЕПОРТАЖІ
ГЕРОЇ НАШОГО ЧАСУ (квітень 2006 року)

15 річний ювілей відзначила Асоціація російських банків в квітні. У минулому році «Аналітичний банківський журнал» теж відзначив свій ювілей. За ці роки він став по справжньому російської общебанковской трибуною, де постійно звучить багатоголосся думок і висвітлюється повний спектр подій, що відбуваються в наш бурхливий і цікавий час. Всі десять років ділової активності журнал працював на благо російського банківського співтовариства, вів літопис новітньої історії вітчизняної системи комерційних банків, залишався на піку найпрогресивніших ідей і думок, розповідав про долю і справах героїв нашого часу. Тому напередодні п'ятнадцятиріччя Асоціації російських банків до редакції «Аналітичного банківського журналу» надійшли численні листи від вдячних і найбільш активних читачів, деякі з яких опубліковані в третьому номері журналу.
далі >>>



БІЛЬШЕ Б НАМ ВДАЛИХ РОКІВ! (січень 2006 року)

Минулий рік був вдалим для економіки Росії, для нашої банківської системи - про це говорять всі учасники ринку. Ростуть банки, зростає професіоналізм їх керівництва і співробітників, росте довіра людей до банківської системи. Однак фундаментальні проблеми - екстремальна залежність Росії від імпорту продовольства, ширвжитку і багато чого іншого і нездатність (крім лічених винятків) експортувати продукцію з високою доданою вартістю, на жаль, все більше загострюються.

Все, що відбувається нагадує російський «бенкет під час чуми» зразка кінця 1997 - початку 1998 років - той же «свято ситості» разом з практично повною відсутністю товарів російського виробництва на полицях магазинів. Ось і доводиться питати у Міжнародній енергетичній комісії: «Зозуля, зозуля, скільки нам жити до наступної кризи?»


далі >>>