Дострокове погашення автокредиту без штрафу в банку

1. Відповідні кроки банкірів на скасування мораторію на дострокове погашення кредиту
2. Корисні факти та рекомендації для позичальника за кредитом
3. Поширені схеми погашення автокредиту: яку вибрати
4. Яка з кредитних схем найбільш зручна у використанні

РЕКЛАМА

Про необхідність внести поправки в закони Російської Федерації, які дозволять позичальникові погашати кредит достроково без сплати комісії, депутати говорили ще в далекому 2009 році. Лише в листопаді 2011 року такі поправки були внесені в частину 2 ГК РФ. І їх відразу розцінили як популізм перед виборами, так як поправки повинні були зменшити прибуток банкірів і встати на захист фізичних осіб від банківського свавілля.

Нагадаємо, що до прийняття цих поправок, позичальники могли гасити кредити раніше встановленого терміну тільки за згодою банку, інакше клієнти банку виплачували комісію в розмірі 2% від суми самого кредиту. Зауважимо, що дострокове погашення автокредиту здійснювалося на таких же невигідних умовах.

Відповідні кроки банкірів на скасування мораторію на дострокове погашення кредиту

Раніше банки могли підстрахуватися і в будь-якому випадку отримати прибуток від виданого позичальникові кредиту, однак за новим законом вони втратили таку можливість. До того ж варто врахувати, що банкір несе певні витрати, коли видає кредит, і дострокове повернення кредиту в його плани не входить.

Але логіка позичальника підказує, що чим раніше повернути банку кредит, тим дешевше, адже суми відсотків по кредиту значно скоротяться.

Статистика цей факт підтверджує:

• рівень достроково погашених кредитів для іпотеки - 50%,
• інших позик (в тому числі автокредитів) - від 10 до 15%.

Дуже багато гасять достроково автокредитів з метою продати машину .

Банкіри не зволікали з відповіддю на зміни законодавства в області кредитування: були підвищені процентні ставки по кредитах. Адже дострокове гасіння будь-якого кредиту - ризик для банку, він не отримає свого прибутку. Існує ймовірність, що якщо частка достроково погашених кредитів буде невеликою, то позичальники не відчують на собі підвищення процентних ставок. Крім цього, банки жорстко конкурують один з одним і тому не ризикнуть підвищувати ставки по кредитах значно.

Але все ж банки можуть пуститися на хитрість:

• спочатку позичальник буде виплачувати відсотки по кредиту,
• а вже потім гасити основну суму, так зване «тіло кредиту».

Корисні факти та рекомендації для позичальника за кредитом

Кожен банк має свої власні умови щодо дострокового погашення кредитів. В одних банках штраф передбачений тільки на іпотеку, а в інших - вже на повний перелік банківських послуг: починаючи з іпотеки і закінчуючи найдорожчим споживчим кредитом. Факт наявності або відсутності такого штрафу повинен бути чітко прописаний в договорі кредитування.

При укладанні договору з банком необхідно уважно вивчити весь текст, особливо те, що написано дрібним шрифтом.

Загальновідомо, що за допомогою штрафів банки компенсують збиток, - адже відсотки і штрафи за кредитами одна з серйозних статей доходів банку.

Штрафи в банках відрізняються, наприклад, на іпотеку в Газпромбанку штраф 2% від суми, а на дострокове погашення кредиту в Райффайзенбанку вже істотно вище - цілих 6% від суми.

І, крім того, існує певний мораторій на дострокове погашення кредиту, до закінчення терміну якого позичальник не має права писати заяву на дострокове погашення.

Наприклад, в Альфа-Банку на дострокове погашення автокредиту накладено мораторій на 6 місяців, на споживчий - 3 місяці. Мораторій плюс штрафні санкції в результаті дають необхідний прибуток банку, позичальник якщо і економить, то несуттєво.

Незважаючи на те, що 11 листопада 2011 року набрав чинності закон, який заборонив банкам брати штрафи за дострокове погашення кредитів, за фактом ж виходить, що банки вишукують інші способи компенсації втрачених штрафів.

До сих пір незрозуміло наскільки допоможе закон про скасування штрафів зробити кредити більш вигідними для споживачів. Має пройти час, щоб банки почали повністю виконувати норми закону і остаточно прояснили ситуацію з процентними ставками. До того часу буде зберігатися можливість потрапити на підводні камені при оформленні автокредиту .

Поширені схеми погашення автокредиту: яку вибрати

Схеми погашення автокредиту умовно можна поділити на два типи:

1. перший тип грунтується на ануїтетною схемою платежів,
2. другий тип називають диференційованим. У чому корінна відмінність?

Аннуітентний кредит являє собою наступну схему:

А диференційований кредит відрізняється лише тим, що сума виплати з кожним разом зменшується.

Яка з кредитних схем найбільш зручна у використанні

Перевага ануїтетною схеми виплат полягає в тому, що позичальник знає точно яку саме суму йому необхідно виплачувати на всьому протязі часу. Однак характерним мінусом є те, що така схема по суммированной процентній ставці обійдеться позичальникові трохи дорожче диференційованої. Дострокове погашення аннуитетного кредиту також можливо.

Нестабільність платежів - ось основний недолік диференційованої схеми. Адже сума виплат з кожним разом міняється. При цьому основна частина виплат за покупку відбувається вже в перший місяць строку дії кредитного договору. З кожним місяцем сума, що залишилася зменшується, а значить, зменшується і відсоток за ставками.

Необхідно відзначити, що диференційована схема зустрічається в банках значно рідше, оскільки цей варіант найменш вигідний для банків, а тому більшість банків воліють працювати за схемою аннуітентного кредиту.

РЕКЛАМА

Публікації за темами: як взяти автокредит, яку машину вибрати в кредит, умови автокредитування в банках на нові та вживані автомобілі, як достроково погасити автокредит на машину, страхування КАСКО і ОСАГО для кредитного авто. Редакція сайту "Автомобіль в кредит" допомагає розібратися в питаннях отримання, погашення та обслуговування кредиту на автомобіль