112.ua
Складність в тому, що автомобілі не подешевшають
Останнім часом в Україні пожвавилася така досі перебуває в анабіозі галузь ринку, як автопродажі і автокредити. Як не дивно, різкого падіння продажів, на відміну від ринку нерухомості, про який ми писали раніше, не відбулося. Одна з причин такого явища - спроба людей зробити вигідні вкладення в національній валюті, поки та не знецінилася ще більше. Наскільки вигідно зараз купувати авто, тим більше в кредит, розбирався портал 112.ua.
112.ua
Загальний стан ринку
Кожному потенційному покупцеві необхідно зрозуміти одну просту істину - автомобілі, що вітчизняного, що іноземного виробництва, які не будуть ставати дешевше зважаючи на зростання курсу долара. А курс буде рости і далі, причому не тільки зважаючи на нестабільність ситуації в Україні. На думку деяких банкірів, така вимога міжнародних фінансових організацій, які негласно оголосили керівництву НБУ: курс повинен бути тільки ринковим. Іншими словами, поки "дно" не буде досягнуто, про кредити з західних країн і міжнародних фінансових структур не може бути й мови. Крім того, зростання долара відбувається на тлі загального падіння валют в декількох країнах СНД.
"Необхідно відзначити, що курс долара зростає не тільки в Україні, але і в Росії - тобто валютні коливання не є локальним явищем в одній країні", - відзначає економіст Андрій Новак.
Військове вторгнення Росії в Україну, і пішов відтік капіталу західних компаній з РФ укупі з загрозою санкцій обвалили курс рубля, вивівши зростання долара на регіональний рівень. Тому навіть якщо НБУ і спробує стабілізувати гривню, можна прогнозувати, що такі дії виявляться невдалими через тісний зв'язок українських банківських і бізнес-структур з російськими. При падінні рубля гривня продовжуватиме падати.
Тим часом автодилери піднімають ціни на автомобілі. Для всіх авто, що реалізовуються в Україні, вона прив'язана до долара, навіть для автомобілів вітчизняного виробництва, що мають багато імпортованих комплектуючих. Ціни змінюються швидко. Так, сьогодні очікується чергове підвищення цін на автомобілі марки ЗАЗ - попереднє було два тижні тому. Якщо сьогоднішнє підвищення буде пропорційно минулого (15%), то можна очікувати, що сумарне підвищення цін на авто складе 25-30% за один лише місяць. В автосалонах-дилером марок Ford, Mazda і Toyota кажуть, що ціни незмінні до кінця місяця, потім, швидше за все, там також відбудеться підвищення цін. Автомобілі Volkswagen продаються за фіксовану ціну в доларах, тому тут діє проста прив'язка до поточним курсом.
112.ua
Складність в тому, що автомобілі не подешевшають
Однак автомобілі навіть в таких умовах успішно продаються - притому, відразу у всіх сегментах. Чому так? Відповідь стає зрозумілий при порівнянні зміни цін на б / у авто на ринку і падіння курсу гривні. Так, при вивченні порталів продажів авто з пробігом можна зробити висновок про те, що б / у автомобілі за три-чотири роки пробігу втрачають до 25% початкової вартості в стандартному і бюджетному секторі. Для прикладу можна розглянути популярний Ford Focus, який в даний момент в автосалонах продається за 190-210 тис. Грн в залежності від комплектації (базової "trend" або середньої "comfort").
112.ua
Таким чином Focus таких комплектацій 2010-2011 року випуску втрачає в середньому 1/4 вартості по відношенню до нинішньої вартості авто, і практично нічого не втрачає - по відношенню до своєї ж вартості станом на рік, в якому авто було куплено! Адже три роки тому вартість автомобіля Ford Focus становила все ті ж 19-20 тис. Доларів, тобто - 150 - 160 тис. Грн.
112.ua
Втрати в елітному секторі можуть бути куди вище - до 40% вартості за три роки.
Однак, тенденція видна неозброєним оком - втрата авто в вартості відбувається набагато повільніше, ніж девальвує гривня. Так, падіння в 25% за три роки куди нижче, ніж 30% падіння гривні за два з половиною місяці. Більш того, на прикладі автомобілів бюджетного сектора (для прикладу можна взяти той же Focus) ми бачимо, що авто, куплене за 150 000 грн. в 2010-2011 роках, зараз можна продати за таку ж ціну! Формально втрата вартості відбувається - але тільки в доларах. Якщо ж авто було куплено в гривнях, або ж взято в кредит у вітчизняній валюті, то його власник за три роки абсолютно не втратив у вартості свого активу.
Таким чином, автомобіль просто представляє вигідний варіант вкладення грошей, який, можна вважати, буде і далі досить вигідним - якщо гривня і далі буде девальвувати.
Автокредит - наскільки вигідно
Тепер важливо розглянути питання з автокредитом, який не менш важливий - а чи можна за допомогою кредиту зберегти свої кошти від девальвування? Природно, за умови фіксованої, а не плаваючої ставки, яка, по суті, дасть можливість компенсувати банку чи не будь-яку девальвацію. Питання можна сформулювати простіше: не «перекриє" чи переплата по кредиту вигоди від "здешевлення" авто?
Для прикладу ми розглянули кредитні пропозиції по найпопулярнішому класу авто - С-класу найпопулярніших марок. Для розгляду ми взяли такі авто (популярні, до речі, і серед самозайнятих водіїв таксі):
Ford Focus в середній комплектації - 210 000 долл
Mazda 3 седан в комплектації base - 224 400
Volkswagen Polo sedan в комплектації base - 180 000 грн
Toyota Corolla city в комплектації buziness - 192 000 долл
Ціни подані за станом на 25.03.2013 року. Умови кредиту були обрані стандартні, які вибирає більшість кредитоотримувачів: стартовий внесок в розмірі 20% вартості авто, кредит в національній валюті, термін кредитування - 3 роки.
результати:
Ford Focus - вигідно.
Цей популярний автомобіль рясніє різними банківськими пропозиціями, в яких відсоткова ставка становить в районі 16,5 - 17% річних. При найвигіднішою обраної нами найменшою процентною ставкою буде потрібно трохи більше 63 000 грн первісних витрат (з урахуванням реєстрації авто та початкового внеску). При останньому тілі кредиту в 168 000 грн сума відсотків складе 44 700 грн, тобто 21,3% по відношенню до первісної вартості.
Таким чином, при обліку здешевлення авто середнього класу на 25% відсотків за три роки, кредит в такий же строк не "дотягує" до цього розміру майже 4%. Іншими словами, кредит в таких умовах можна в цілому назвати безпрограшним придбанням, оскільки сума грошових втрат буде не більшою, а навіть меншою, ніж при девальвації.
Mazda 3 - 50/50
"Японець" дорожчає набагато більше - при найвигіднішому акційну пропозицію річна ставка становить 20,3%, що дає, не дивлячись на початкову суму витрат, яку можна порівняти з "американцем", подорожчання в розмірі 57 120 грн при вартості авто в 224 000. Таким чином відсоток подорожчання складає 25,46%, що незначно перевищує відсоток здешевлення машини за три роки. Можна сказати, що така покупка - на межі, але, з іншого боку, цілком вкладається в можливі рамки втрат, за умови, якщо курс національної валюти буде падати і далі.
VW Polo sedan - вигідно
Пропорції по переплати у "німця" майже такі ж, як у Ford Focus, і подписка складе 22-23%, тільки якщо кредит в національній валюті. Втім, Porsche finance group пропонує кредитування в національній валюті з прив'язкою до долара. Це набагато небезпечніше, якщо у вас заробітна плата в гривнях, проте ставки куди нижче - якщо в кредиті в гривнях річна ставка становить 17-17,5% залежно від пропозиції, то у випадку з кредитом з прив'язкою до умовної одиниці, вона коливається в межах 9-9,9% річних.
Toyota Corolla - беріть відразу в нуль
З випадку з Toyota при наших заданих параметрах виходить картина, дуже подібна на картину з Ford Focus. Однак треба зазначити, що на цього "японця" діють кілька акційних пропозицій - наприклад, в разі стартового внеску в 30% можна взяти кредит на 2 роки з 0% річних, іншими словами - розстрочку без переплат. Таким чином, в цьому випадку має сенс поднапрячь сили і брати кредит "в нуль", який обернеться просто розстрочкою - вартість переплати буде виражена лише в одноразових комісіях, які є в будь-якому кредиті.
Таким чином, як видно, при сучасній девальвації валюти автокредит - вельми вигідний, адже навіть річні ставки в нинішніх умовах виявляються куди менш значущим фактором у порівнянні з падінням курсу національної валюти. Важливо тільки пам'ятати про дві важливі речі: ставка повинна бути фіксованою, і кредит повинен бути тільки в національній валюті. При інших параметрах він може стати серйозною проблемою, обтяжливою сімейний бюджет.
Втім, банкіри радять поспішати - банки, прагнучи зберегти фінанси при вимиванні депозитів, будуть давати кредити все менш охоче.
"Ринку іпотеки вже практично немає. Ніхто майже не дає кредити на квартиру, а якщо і дають, то ставки на них настільки високі, що такий кредит немає сенсу брати навіть в умовах падіння цін на житло. Банки просто не хочуть віддавати свої гроші, їх і так з кожним днем все менше і менше, тому що люди стихійно забирають вклади. Можна припускати, що, якщо ситуація буде розвиватися в такому ж ключі і далі, то слідом за ринком іпотеки "впаде" ринок і автокредитів теж. Або ставки по кредиту різко виростуть, або ж кредити будуть давати неохоче, і то - по д солідні стартові внески, щоб гарантувати собі найменші втрати фінансів ", - повідомив 112.ua джерело в керівництві одного з найбільших банків країни.
Сергій Костеж
Чому так?Питання можна сформулювати простіше: не «перекриє" чи переплата по кредиту вигоди від "здешевлення" авто?
