Новые правила финансового мониторинга

Опубликовано: 25.10.2018

С начала сентября 2017 года банки обязали анализировать финансовые операции клиентов на постоянной основе с учетом риск-ориентированного подхода. Какие сложности могут возникнуть у физических лиц в связи с нововведением, пытался выяснить сайт www.people-and-banks.net .

В мае 2017 года Национальный банк Украины постановлением от 25.05.2017 года № 42 утвердил изменения к Положению об осуществлении банками финансового мониторинга (далее – Положение), которым изменил требования к управлению рисками в сфере финансового мониторинга. На тот момент постановление не вызвало никакого ажиотажа и было воспринято, как очередное техническое изменение. А с наступлением сентября в СМИ активно муссируется вопрос о том, что измененное Положение коренным образом поменяло подходы банков к анализу клиентских операций. Что же произошло на самом деле?

Shure SE 215 наушники для бега или мониторинга

Какие документы должны предоставлять физические лица в банк для установления деловых отношений, открытия счета?

Начнем с того, что правила осуществления финансового мониторинга, банками в том числе, устанавливает Закон Украины «Про банки і банковську діяльність» №2121-ІІІ от 07.12.2000 и требований Закона «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» №1702-VII от 14.10.2014 (далее – Закон). Никаких изменений к этому Закону в указанный период не было.

Готовьтесь! В Украине введут тотальный контроль любых расходов, – "Красная карточка" №730

Национальный банк, как субъект государственного финансового мониторинга, осуществляет надзор над банками, оказывает им методологическую и методическую поддержку, устанавливает для банков правила и требования. Постановлением № 42 регулятор изменил подходы к выполнению банками требований Закона. В течение трех месяцев банки должны были привести свои внутренние документы в соответствие с внесенными изменениями, поэтому с начала сентября все банки должны работать по-новому.

Как и ранее, физическое лицо до открытия счета, подписания кредитного или депозитного договора, установления деловых отношений должно быть идентифицировано, верифицировано и изучено банкам. Эта процедура по своей сути сводится к получению от клиента в его присутствии всех идентификационных данных. Для физических лиц – это, чаще всего, данные паспорта и идентификационный номер.

Новшеством является то, что до начала обслуживания клиента банк обязан выяснить и документально подтвердить цель и характер будущих деловых отношений клиента .

Базовым документом для банка в отношении физического лица является опросный лист. Этот документ клиент заполняет в момент открытия счета (установления деловых отношений) и содержит необходимую информацию для анализа источников происхождения средств и реальных возможностей клиента проводить операции на соответствующие суммы (к примеру, место работы, занимаемая должность, доход, наличие движимого и недвижимого имущества и т. д.).

На основании этой информации с учетом риск-ориентированных подходов банк оценивает клиента и определяет риск использования банка с целью легализации (отмывания) средств, полученных преступным путем. Если банк решил, что такой риск низкий, никаких дополнительных вопросов клиенту не задают и документов не требуют.

В каких случаях банк обязан потребовать документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств?

Банк обязан потребовать от клиента документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств, в случае, если:

физическое лицо относится по Закону к публичным лицам, лицам близким или связанным с публичными лицами в процессе изучения информации о клиенте банк установит несоответствие финансовых операций клиента его финансовому состоянию или роду деятельности, выявит операции, не имеющие экономического смысла, усмотрит действия, предусмотренные Криминальным кодексом Украины, у банка возникнут подозрения, что операции клиента угрожают интересам вкладчиков и так далее

Как часто клиенту придется отчитываться перед банком?

Еще одним нововведением, усложняющим жизнь клиентам и банку, является то, что анализ финансовых операций банк должен осуществлять не ежеквартально, как было ранее, а постоянно с учетом риск-ориентированного подхода.

На старте банк запрашивает документы, подтверждающие источники происхождения средств (активов), анализирует их, осуществляет оценку финансовых операций и устанавливает клиенту определенный уровень риска.

Если физическое лицо не планирует совершать значительных операций по счету, банк может ограничиться информацией, указанной клиентом в опроснике.

Для проведения операций на значительные суммы (более 150 000 грн) банк потребует подтвердить доходы документально.

Если в дальнейшем клиент начнет осуществлять операции на суммы, значительно превышающие подтвержденные объемы, банк обязан запросить дополнительные документы, чтобы развеять подозрения относительно несоответствия финансовых возможностей клиента объемам проводимых операций или (при отсутствии информации) убедиться в этих подозрениях. В последнем случае банк имеет право отказать клиенту в проведении операции или приостановить операцию, в соответствии со статьями 10 или 17 Закона соответственно.

Банк может потребовать документы в случае проведения непонятных, запутанных операций, пераций без видимого экономического смысла и любых других, которые вызывают подозрение.

Таким образом, все зависит от сумм и характера совершаемых операций. Обычная жизнедеятельность граждан, покупки в магазинах, оплата коммунальных платежей, лечения, обучения вероятнее всего вопросов не вызовет. Внимание привлекают крупные транзакции, операции с наличкой на большие суммы, операции, которые дают право подозревать дробление т. д.

Какие документы могут выступать источником, подтверждающим доход?

В качестве документов, подтверждающих источник происхождения средств (активов) могут выступать:

декларация об имущественном состоянии и доходах с отметкой контролирующего органа Украины об их получении е-декларации с сайта nazk.gov.ua справка о доходах и уплаченных налогах, которую можно получить в органах ГФС по заявке физического лица (если физическое лицо не предоставляет ежегодную налоговую декларацию) договора о продаже движимого и недвижимого имущества, как собственного, так и близких лиц справка предприятия о зарплате получение наследства получение страховой суммы по договору выигрыш в лотерею гонорары, роялти, прочие выплаты доход от предоставления жилья в аренду и т. д.

Многие банки учитывают фактический курс гривны к иностранным валютам, который существовал в соответствующем отчетном периоде.

Если в качестве подтверждения источника доходов используете документы родственников, придется документально подтвердить родственные связи.

Какие сложности ждут клиентов?

Граждане должны понимать, что банк запрашивает документы не из любопытства, а во исполнение требований Закона. Другое дело, что перечень документов каждый банк определяет самостоятельно, поэтому в одном учреждении могут затребовать много документов, а в другом ограничиться минимумом.

Операции до 150 000 грн редко вызывают вопросы, если речь не идет о регулярных операциях, которые сознательно дробятся, чтобы обойти ограничения. Регулярной операция считается, если проводится три и более раз в месяц.

Что делать тем, кто не может показать официальный источник доходов?

Все зависит от суммы финансовых операций.

Любые стандартные операции в суммах, обеспечивающих жизнедеятельность среднестатистического гражданина, не вызовут у банка подозрений. Операции на сумму до 15 тыс. грн осуществляются без предоставления каких-либо документов, а ведь это сумма, в разы превышающая размер минимальной заработной платы.

При осуществлении операций на сумму до 150 000 грн банки также во многих случаях ограничатся информацией, предоставленной в опросном листе.

Если же речь идет о суммах с 5-6 нулями, банк, который дорожит своей банковской лицензией, вынужден использовать право отказа в проведении операции, если клиент не подтвердит свои финансовые возможности.

Что делать тем, кто получает зарплату в конверте?

Этот вопрос перекликается с предыдущим. Банк не будет интересоваться происхождением каждой гривны. Это не его задача.

Если же речь идет о значительных операциях, банк имеет право запросить, а клиент обязан предоставить всю необходимую информацию для его изучения. Отказ от предоставления такой информации может быть основанием для отказа в проведении операции. Если человек получает зарплату в конверте, то есть поступает в обход законов, он должен понимать, что и его закон в конкретных случаях может обойти.